“榕树业务做了一两年后，无论是基于公司的解释说明，还是客户自己去做独立测试，或者客户与其他供应商沟通，最终榕树获得了认可，客户慢慢地相信了我们两个业务确实是独立的，到2019年这个问题在行业里就不太存在了，结果是大家看到百融云创体系里增加了对于金融机构的业务流程中新的精准获客的赋能节点。”段莹称。
自2017年上线以来，榕树平台先后与银行、消费金融公司、网络小贷等上百家金融机构达成了合作。目前，该平台注册用户达3000万（含小微企业主）。
解决行业痛点，精准匹配信贷供需
由于信息不对称，金融机构面临获客、风控等痛点，信贷双方难以实现精准匹配。
利用人工智能和大数据分析技术，榕树贷款有效连接了B端金融机构和大量C端用户，一方面帮助用户将繁琐的决策流程升级为在线精准推荐，并通过个性化匹配为用户提供最优方案，让用户获得快捷、方便、安稳的线上信贷服务；一方面通过用户筛选机制帮助金融机构将服务下沉，覆盖更多的人群、中小微企业和企业主。
在段莹看来，信贷行业是意愿和资质的双重结合。
“一般来讲，目前金融机构线上信贷申请的通过率在10%-20%，这意味着一大部分用户无法成功从金融机构申请到贷款，因此人工智能技术推荐算法需要兼顾意愿和资质才能达到精准营销效果。经过服务B端用户的积累，我们天然的拥有这种能力，可以了解到银行、消金公司所需要的用户资质，不同的金融机构对于用户偏好不同，比如有的银行可能不要某些地域的用户，有的消金公司可能偏向于女性用户。”段莹说。
榕树智能云的运行模式是，平台首先以多种模式、多种流量渠道吸纳用户，再以人工智能技术对来自第三方流量平台的特定标签，实时分析用户质量，确保流量所覆盖的用户符合特定的营销评分范围，且能够排除欺诈用户；其次，通过反欺诈筛选、对用户提交的产品申请分析、风险预测及金融机构的用户偏好建模；最终会通过榕树智能云应用程序，将用户与合适的金融产品进行精准匹配。
段莹表示，“我们向信用卡中心、消金公司推荐的用户的批核率相比他们原来的批核率有很大的提升，这并不是我们花费了额外的成本买入了他们想要的用户，而是我们把他们想要的用户给他们了。实现B端金融机构的需求和C端用户特征之间的匹配是核心，所有的技术都是围绕匹配的效率和准确率进行优化。”
连接金融机构与场景，做智能路由
段莹透露，榕树智能云下一步的规划分为两方面。在消费信贷业务方面，榕树平台将连接金融机构与场景端APP，做智能路由，提升营销效率；另一方面，榕树平台基于平台用户经营贷款需求，将把匹配小微经营信用贷作为新的发展方向。
目前，榕树平台为用户提供信贷的模式是用户成功申请贷款后再进行消费。而在段莹的设想中，用户可以跨过APP这个载体，直接在消费场景中申请贷款。
“我们希望做一个连接路由，一端是线上高频使用的APP，它本身拥有消费场景，另一端是银行、消金等信贷机构，通过我们的技术能力，能够赋能到两端。例如，当用户需要在电商APP购买产品时，用户如果选择申请信贷消费，我们可以在其付款时向其直接推荐适合的信贷产品，在消费时用户便可以直接点击申请贷款使用，而不需要下载额外的APP，用户体验也更好。”段莹说。
通过对用户申请贷款用途的分析和用户回访，榕树平台发现，平台超四成用户申请消费信贷是用于经营周转需求。
段莹举了一个让他印象深刻的客户案例。有一个来自浙江三四线城市的姑娘，本职工作是电信员工，同时又跟朋友合伙开了一家服装店。为了进货周转，她在榕树平台上希望寻找合适的信贷产品，但是当前更多则是消费信贷产品。“这是信贷供给和需求之间不太匹配的地方，从用户额度来看，有经营周转需求的用户所需额度要高于消费需求额度，这意味着用户可能需要通过多个平台申请贷款。”
段莹表示，这部分用户准确而言属于小微个体工商户，是银行现有的信贷体系比较欠缺的板块，团队最近正在与银行沟通，希望推出一些纯线上经营贷产品，帮助这类用户匹配到更适合的信贷产品。
