【来源：金融野叔】
2021年10月中旬，各地针对农商银行举办的2022年度开门红培训辅导活动越来越多。此前金融野叔于9月27日在百家号发表了《2020银行开门红（之三）：利率变化，改进产品设计》一文，主要对长期银行利率变化趋势进行了分析，对近期4家机构定期存款定价进行了比较。
那么，从更大的样本数量看，目前各类商业银行的存款实际利率（平均付息水平）如何呢？基于数据信息披露的完整性，金融野叔进一步选取了6家国有大行、8家股份制银行、8家城商银行和7家农商银行共29家上市机构（总资产和总负债超过全商业银行的70%，因此具体较高代表性），对它们2021年上半年各类存款平均利率进行比较，以期对专业人士2022开门红存款产品设计与定价有所帮助。
附图一
一、 六家国有大行比较
2021年上半年，工、农、中、建、交、邮6家国有大行存款平均利率分布区间为1.59%至2.11%；其中相对最低的为农业银行，最高的为交通银行（相关详情见本文附图二）；6家机构存款平均利率简单平均值为1.75%，与上年同期持平（考虑统计和测算方便，本文均计算简单平均值，而未进行更精准的加权平均，二者存在一定偏差，特此说明）。
分类别看，6家机构个人活期储蓄存款平均利率均值为0.37%，个人定期存款平均利率均值为2.91%，对公存款（包括定期与活期）平均利率均值为1.55%；其中除个人定期存款相对上年同期有所上行外，其他两类为下行趋势。
附图二
二、八家股份制银行比较
上半年，招商、浦发、兴业、中信、民生、光大、平安、浙商等8家上市股份制银行存款平均付息率分布区间为1.39%至2.50%（相关详情见本文附图三）；其中相对最低的为招商银行，最高的为浙商银行。8家机构存款平均利率的简单平均值为2.06%，比上年同期下降17个BP。
分类别看，8家机构对公活期存款和定期存款平均利率分别为1.07%和2.71%；个人活期存款平均利率为0.58%，个人定期储蓄存款平均付息率3.14%。
附图三
值得一提的是，招商银行全部存款平均付息率只有1.39%，比同期任何一家国有大行的都低，主要原因在于以下两个方面。一是从“率”看，该行个人定期储蓄存款平均利率，从上年同期的3.06%下行至今年上半年的2.71%；二是从“量”看，其对公存款中活期和定期分别占全部存款的41.02%和23.12%，个人存款中活期和定期占比分别为25.38%和10.48%，整个定期存款在全部存款中的占比只有33.6%。
同期，RMB存款中个人定期储蓄和对公定期存款中占比分别为29.31%和19.01%，合计48.32%。招商银行如此低成本化的存款结构，与其理财等中间业务非常发达等因素相关，这不仅提高了其中间收入占比，而且也使得个人储蓄存款定期占比非常低。
附图四
三、八家城商银行比较
上半年，上海银行、宁波银行、南京银行、成都银行、长沙银行、青岛银行、贵阳银行和江西银行
