每经记者：袁园 每经编辑：陈旭
为持续推进养老金融改革工作，丰富第三支柱养老金融产品供给，进一步满足人民群众多样化养老需求，7月29日，银保监会和央行联合印发《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），启动特定养老储蓄试点。
银保监会表示，下一步会和人民银行密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益。
与此同时，还将及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。
《通知》显示，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。
适时研究推广试点经验
特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。
储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。《通知》要求试点银行做好产品设计、内部控制、风险管理和消费者保护等工作，保障特定养老储蓄业务稳健运行。
参与试点的银行，应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则，公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法合规办理特定养老储蓄业务，不得违规吸收和虚假增加存款。
与此同时，试点银行应当做好特定养老储蓄业务风险管理，充分评估风险并制定风险处置预案，有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作，完善属地管理、分级负责的消费者投诉处理机制，不断提升服务水平，维护消费者合法权益。
银保监会表示，下一步会和人民银行密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益。同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。
“《通知》允许试点银行推出超过5年期以上的定期储蓄产品，利率设计如果比较合理，将能够吸收一些城乡居民储蓄资金，市场上定期储蓄产品更丰富了，民众也有了更多选择，一定程度上有利于壮大第三支柱。”首都经贸大学保险系副主任李文中在接受《每日经济新闻》记者微信采访时表示，特定养老储蓄更适合以下三类人群：分别是由于年龄受限难以买到养老保险的人；身体健康较差、购买养老保险经济上不太合算的人；资金相对紧张，有较大可能提前支取的人。
多形式养老金融产品发力
《每日经济新闻》记者注意到，这并不是银保监会首次开展关于养老金融产品的创新和试点，为满足消费者多样化需求，银保监会已经在市场上开展多种养老金融产品试点工作。
2021年5月15日，银保监会印发《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》，自2021年6月1日起，由6家人身险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。2022年3月1日，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，且在原有6家试点公司基础上，允许养老保险公司参加专属商业养老保险试点。
在国新办近日举行的新闻发布会上，银保监会相关负责人表示，截至今年6月末，累计投保件数19.6万件，其中新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保2.96万件。专属商业养老保险这项工作是第三支柱养老保险非常重要的探索，因为它投保简单，交费比较灵活，收益稳健，受到了消费者关注和欢迎。
2021年9月10日，银保监会印发《关于开展养老理财产品试点的通知》，选择“四地四家机构”进行试点，即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点。
该项试点开始时间是2021年9月15日，试点期限一年。试点阶段，单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元人民币以内。2022年3月1日，养老理财产品试点地区扩大至北京、沈阳、长春、上海等十地，参与机构也从四家扩大至十家。
