北京商报记者另从富民银行官方客服人员处了解到，“富民经纪人对邀请人数以及资金都没有要求，只要邀请新户购买该行产品，都会按照3‰的现金奖励进行兑付”。
“若您邀请的新户购买了一款存期为3个月的产品，这3个月按照90天计算，存入金额为100万元，‘经纪人’就可以得到750元的现金奖励，按月兑付。经纪人可以在收款账户管理绑定一款非富民银行的一类账户，可以将奖励提现至该账户中。”这位客服人员说道。
“经纪人”模式是“金融创新”还是打“擦边球”？零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示，“老带新”“全民经纪人”等营销展业方式，在互联网领域并不少见。不过银行开展此类营销要特别注意其中的风险。首先是较高的营销费用和利率水平会推高银行的资金成本，如果规模较大，有高息揽储的嫌疑，也会推高借款人的利率水平，与监管方倡导的减费让利服务实体经济方向不符；其次，“大众经纪人”并非专业人士，在推广金融产品过程中，如果管理不善有可能出现一些合规风险，通过互联网方式，可能存在异地展业等合规问题。
北京寻真律师事务所律师王德悦指出，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确规定，银行不得违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。银行采用这种“拉人头”“返现”方式，明显违反了上述规定。同时这种发展“下线”存款即可获利，也会刺激部分储户，为了获得“返现”而四处“拉人头”，从而忽视异地网络存款可能带来的风险。
对此类将储户变身为“经纪人”的推广营销模式，北京商报记者分别致电银保监会、重庆银行业消费者投诉纠纷调解中心进行咨询。银保监会相关人士表示，“暂未听过此类模式，建议咨询属地。”重庆银行业消费者投诉纠纷调解中心相关人士表示，“最近收到了类似的咨询，具体情况还需要向银行进一步核实”。
谈及“经纪人”模式可能存在的风险，上述富民银行客服人员回应称，“这是一个正常购买存款产品的行为，和您在我行手机银行开通电子账户购买存款产品是很相似的，没有什么风险”。
全国展业、踩踏监管“红线”
若说开通“白名单”、将储户变身为“经纪人”引流只是打了“擦边球”，那异地展业毫无疑问便是踩踏红线，犹如火中取栗。
早在2021年1月，银保监会办公厅、央行办公厅发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》一文中就提到，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。
虽然监管提到，无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。但目前拿到可以异地展业互联网资质的民营银行只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家。
无论是在购买产品的过程中还是在实测“经纪人”推荐存款产品的过程中，北京商报记者注意到，富民银行均突破了异地展业的“红线”。在注册过程中，记者使用的手机号属地为北京，填写的所在区域为北京，开户的身份证也属于异地，但依旧可以购买产品。在被邀请成功购买富民银行存款产品的新手客户中，多名客户的开户身份证也属于异地，手机号属地也并非重庆地区。
新人经过推荐购买存款后，页面会显示存入情况
对于异地线上揽储的做法，多名富民银行客服人员给出的解释均为“支持全国客户购买产品。”一位客服人员表示，“富民‘经纪人’的邀请对象对地区没有要求”。另一位客服人员也同样指出，“目前‘经纪人’邀请对象没有区域限制，可以正常购买，不用太担心”。
在王蓬博看来，异地展业可能存在两个方面的问题，从风险角度考虑，容易突破一系列比如杠杆率等监管对银行的风控门槛，积累金融风险。另外是突破地域后，打破了监管发展地方银行服务地方实体经济的初衷。
于百程强调，在银保监会关于银行异地客户互联网存款的规定中，要求地方性法人银行通过互联网开展的存款业务，要立足于服务已设立机构所在区域的客户。对于无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
揽储出奇招有何缘由
