今年以来，400多只短债基金平均涨了2.21%，年化收益是3.13%。
当然回撤也会再大一些，是-0.15%。
这里补充一点，
同业存单指数基金买的是银行大额存单，短债基金买的主要是到期时间在397天以内的债券。
买债券嘛，难免有踩雷的时候。
比如今年，就有几只踩雷了，回撤蛮大的。
表现在净值上，就是某一天或某几天连续大跌。
所以，选短债基金有2个原则：
一是摊大饼；
二是选那些成立时间比较久、规模比较大的短债基金。
这样，踩雷的风险相对小一些，收益也能提上去。
比如选“成立时间超过2年”、“基金规模超过100亿元”的短债基金，
符合条件的基金有67只，它们今年以来平均涨了2.22%，年化收益是3.14%，最大回撤是-0.07%。
表现要好于短债基金平均水平。
4）长债基金
长债基金也是一样的套路。
今年以来，长债基金平均涨了2.65%，年化收益3.76%，最大回撤-0.39%。
如果摊大饼，选“成立时间超过2年”、“基金规模超过100亿元”的长债基金，
它们今年平均涨了2.78%，年化收益3.94%，最大回撤是-0.29%，表现也要好于长债基金平均水平。
5）理财险
理财险也是个不错的选择，不少理财险号称“长期持有，复利接近3.5%”。
考虑到理财险没有短期回撤，这个也蛮吸引人的。
但也有缺点，那就是持有时间长。
以某理财险为例，要投保到第8年，现金价值才超过累计保费。
这里解释下，
现金价值就是你退保时，保险公司返还给你的钱。
“投保到第8年，现金价值才超过累计保费”意思是，前8年你取出来的话，不仅不赚钱反而亏钱。
“长期持有，复利接近3.5%”是说，当你持有十几二十年，甚至更长时间后，才能赚取3.5%的复利。
6）“固收+”基金
总的来说，当前环境下，追求极低风险的话，年化收益很难超过4%。
想要再提高收益的话，就只能往权益方向瞄瞄了。
股票基金就不说了，风险太大，不适合低风险投资者。
“固收+”倒可以说一说。
按照最新的监管要求，“固收+”基金的“可转债+股票”仓位介于10%-30%之间。
也就是说，
“固收+”基金 = 债券仓位（65%~85%） + 权益仓位（10%~30%） + 现金仓位（5%）
按照债券基金长期年化收益3.5%，权益基金长期年化收益10%计算，
“固收+”基金的长期年化收益在4%~5.3%之间，还是不错的。
当然，波动也要大一些，最大回撤超过5%，那是常事。碰到行情不好的时候，当年小亏也是有可能的。
以今年为例，最大回撤就有4.94%，因为股票行情不好，不仅没赚到钱，反而亏了1.43%。
（2）减少高利率负债
对于大部分人来说，主要就是提前还房贷了。
虽然房贷可能是我们一生中借到的最便宜、金额最大的一笔贷款。
但它的利率也不低，低一些的可能在4%左右，高一些的可能就有6%，甚至7%了。
刚才说了，追求极低风险的话，年化收益很难超过4%。
所以，和低风险理财收益对比，房贷利率其实是不低的。
那房贷要不要提前还呢？
斌哥以前写过，
房贷，要提前还吗？
“房贷要不要提前还，和还剩余多少时间没关系，只和房贷利率是多少有关。
