互联网消费贷有哪些“隐形成本”容易被消费者忽略？严监管下，主流互联网消费贷是否按规披露贷款成本相关信息？是否压降利率？过去一个月，南都“数字金融生态合规研究”课题组以近20家主流平台产品为样本，针对消费信贷产品“透明度”，通过“真实贷款利率情况”和“贷前信息披露”两大角度展开测评。
南都测评发现，在监管对消费金融公司划定利率24%以内的“新红线”后，仍有5家平台产品利率超过24%，甚至有乐信、苏宁金融、中原消费金融等多家平台真实利率接近36%；同时，仍有平台以优惠券诱导消费者申请贷款，并在相关页面仍以“最低日息”的贷款利率展示方式，存在低利息诱导等问题；同时，还有平台以看似极低的“期费率”为贷款利率的主要展示项目，容易让消费者忽略真实的贷款综合利率实际上是35.94%。
【测评说明】
- 测评样本
南都“数字金融生态合规研究”课题组选取近20家主流平台消费信贷产品进行了为期一个月的实测、观察。包括蚂蚁借呗、微众银行微粒贷、京东金融金条、度小满金融有钱花、苏宁金融任性贷、美团生活费、今日头条放心借、滴滴金融滴水贷、天星金融随星借、360数科-360借条、信也科技-拍拍贷借款、乐信集团-分期乐乐花借钱、新浪金融-微博借钱、平安消费金融-小橙花、招联消费金融-好期贷、中原消费金融等近20家主流平台的产品。
- 测评指标及方法
本次测评围绕消费信贷产品的“透明度”展开，分为真实贷款利率情况和贷前信息披露两大部分进行。为保障消费者知情权，参考《中国人民银行公告〔2021〕第3号》《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》等文件，设置了真实贷款利率、授信前参考利率披露情况、贷款费用构成说明、借款风险提示和资金用途风险两大部分、5个维度的测评指标。
测评人员A（22岁）、B（28岁）、C（40岁）分别模拟用户在2021年9月20日至10月27日期间，取相同时间段围绕设定的指标进行测评。
在真实贷款利率测评部分，三位测评人员分别体验贷款流程，进行授信、贷款申请实测，获得真实贷款利率数据。需要说明的是，由于每个人资质不同，在各平台实测结果或有差异。最后展示结果取三位测评人员中获得的最高利率，部分平台因测评人员未获得贷款审批而数据缺失。
在贷前信息披露测评部分，分为以下4个维度进行考察并计分：
（1）授信前参考利率披露情况（40%）
根据产品展示页面是否披露年化利率最低与最高范围、是否年化利率按单利或复利计算进行说明，是否以显著宣传最低日息等方面来进行判断。
（2）贷款费用构成说明（40%）
依据借款申请页面提示和贷前合同说明进行评分。观察App借款申请页面是否有明确说明和提示，在产品贷前合同中均有明确说明和提示。若各处说明有出入，则减分；特别地，测评中若平台同时通过举例说明如何计算来进行科普，则可加分。
（3）借款风险提示（10%）
若平台进行理性消费及金融诈骗两项提醒，则为满分，若无则为0分，若提醒过于隐蔽，则适当减少分数。
（4）资金用途提示（10%）
若有则获10分，若无则为0分。若提醒过于隐蔽，则适当减少分数。
注：测评期间，App均已更新至最新版本，本次测评中版本更新截至2021年10月27日24时，以最后一次更新的版本为样本进行测评打分。
【测评报告】
仍有平台宣传低利息
早在今年3月，《中国人民银行公告〔2021〕第3号》就指出，“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
