废话不说，只上干货（以下内容是转载的）
天眼查 数据显示，人人贷的主体是人人贷商务顾问（北京）有限公司，法定代表人杨一夫，注册资金200000万元，注册地北京市朝阳区，股东易源俏（42.5%）、乐拉（25.5%）、杨一夫（17%）、张逸龙（15%），监事张玲玲。
顺便提一下，以上五个人的关联企业很多，其中重点是北京友信科技有限公司（即友信金服，法人张适时，杨一夫任监事）。
人人贷的经营模式是典型的P2P，即通过自身搭建的人人贷平台，为需要资金的借款人、在人人贷开户的投资人提供居间服务，通过其关联企业比如上面提到的的友信来收取高额的服务费、咨询费等各种名目的费用。
至于人人贷是否老老实实只做居间服务，有没有搞资金池，天知道（最后的裁判文书分析很有意思，本文很长，一定要看完，特别是人人贷的投资者，不看是你们的损失）。
下边通过实例来分析一下人人贷的贷款利息、费用构成与实际利率。
在人人贷APP上借款之后，会生成很多很多合同、协议，包括借款协议、担保咨询服务合同、信用咨询及服务协议、还款关联服务协议等等等等，不把你绕晕算他输的那种。
借款生成10个合同，详细阅读一遍都要几个小时的那种
其中借款协议甲乙丙三方分别是出借人（人人贷的投资人）、借款人（需要资金的人）、见证人（人人贷），没错，你没看错，人人贷公司只是个见证人哟，人家甚至都不收你费用的，完全是在做慈善（我找不到狗头，别开枪）！
这一份借款协议明确，借款金额61050元，利率10.2%，期限24个月。
借款协议明确借款利率为10.2%，金额61050元
既然人人贷只是见证人，那么网上人人喊打的费用是谁收的呢？看这份担保咨询服务合同：
担保咨询合同明确咨询费12000元，且提前扣除，咨询费远超本笔贷款的利息
嗯，收取服务费的是陕西天邦融资担保有限公司，以前可都是人人贷的关联企业比如友信之类的在收取，现在这么大一块肉怎么被陕西的一个有国资背景的企业叼走了呢？其中发生了什么，谁知道呢。对了，再强调一次，最后的裁判文书分析有个陕西省的判决很有意思的，一定要看！
看看人家融资担保协议怎么写的的，其他P2P学着点：为保证借款尽快完成，甲方自愿委托乙方向其提供融资担保咨询服务，并在借款申请成功后向乙方支付担保咨询服务费12000元。
看到了没，是你借款人为了保证快点借到钱，所以求着我给你提供咨询服务，非要给我12000元服务费的哟。
顺便说一下，不要被协议里头的“担保”两个字迷惑了，并不是这个公司给借款提供担保，人家提供的只是担保咨询服务，就是给你进行融资担保设计、方案讲解等，哈哈哈哈哈哈哈，这可是价值12000元，占借款总金额19.66%的超值服务哟！
人人贷的傻傻的投资人哟，你们以10.2%的利率借给一个不知道做什么工作有什么资质的素未蒙面的陌生人一笔资金，没有任何人为你的这笔出借资金提供任何担保，而这个借款人还要额外付出19.66%的费用给一个并不提供担保只提供咨询服务的担保公司！
我曾在银行工作了8年，主要的客户群体也是本合同中借款人这样的自然人，你知道我为了给一个本地客户发放一笔10%利率的信用贷款需要做多少工作么，我要去他的家里调查，去他的经营场所、工作场所调查，审核他的经营单据、经营流水、工资流水，要他的配偶签字确认，要撰写4页纸的调查报告，要先提交到审贷小组讨论，然后再提交到风险审查岗审查，最后提交给审批岗审批。
而你辛辛苦苦赚的血汗钱，就这样简简单单让一个不承担任何责任的“见证人”撮合之后，被一个不承担任何担保责任的担保咨询公司收取了远超你所能获得的利息金额的咨询费后，借给了一个远在天边的不知道到底做什么的借款人。
对了，我都懒得说那个风险保障计划了，知道为什么借款协议是61050元么？因为还有50元要交给另一个担保公司，这个担保公司是真真正正提供担保的公司，哈哈哈哈，50元的担保费，你指望这个担保公司能提供什么样的担保服务？这个所谓的风险保障计划，就是人人贷借款的每个借款人都拿出来50块钱交给担保公司作为风险保障金，如果出现坏账，就从这个风险保障金里拿出钱来赔偿给投资人，赔完为止。50块钱，哈哈哈哈哈哈，还不如支付宝的相互宝呢，我相互宝每个月扣款都一二十块了好不好，你真的相信人人贷出现大规模坏账的时候，这50块钱组成的风险保障金能起任何作用？
