退休金 10 个等级，你在第几级？
晚年生活中，退休金水平很大程度上决定了生活质量。2024 年全国老龄工作委员会数据显示，我国 60 岁以上老年人口超 3 亿，占比 21.1%，预计 2035 年将达 4.2 亿，占比约 30%。
据人社部 2025 年初数据，全国企业退休人员月平均养老金达 3400元，但平均数字背后，退休金差异巨大。
将退休金水平分为 10 个等级，能清晰展现不同人群退休生活质量的差别。
第 10 级：月退休金不足 1500 元
多为农村低保老人和部分缴费年限短的灵活就业人员，退休金仅够维持基本生活，常需子女资助。
民政部 2024 年统计，全国约 1800 万老人在此层级，集中在中西部农村，医疗支出占退休金 30% 以上，大病时极易陷入困境。
第 9 级：月退休金 1500 - 2500 元
主要是农村参加城乡居民养老保险的老人和部分小城镇退休工人，基本生活能保障，但需精打细算。这一群体约占全国退休人员的 22%，近 3500 万人。
第 8 级：月退休金 2500 - 3500 元
此级别退休人员数量最多，约占全国的 28%，多为中小城市企业退休职工和部分乡镇事业单位退休人员。
基本生活无忧，但享受品质生活能力有限，食品支出较宽裕，旅游、文娱支出低，平均每月约 150 元。
第 7 级：月退休金 3500 - 5000 元
约占全国19%，主要在二三线城市，多为工作年限长的企业退休职工、普通公务员和事业单位退休人员。生活无虞，还有一定闲暇。
这一群体平均每年旅游支出约 5000 元，能进行省内或周边省市短途旅行。但大病医疗有压力 。
第 6 级：月退休金 5000 - 8000 元
占全国退休人员约 12%，实现 “衣食无忧”。多为一线和准一线城市普通企业退休者、二三线城市中层管理人员和基层公务员。
医疗、旅游和兴趣爱好支出增加，平均每月健康休闲支出约 1500 元，大多有房无房贷，生活质量较高。
第 5 级：月退休金 8000 - 12000 元
约占全国的 8%，为特大城市企业中高层管理人员、科研院所专业技术人员和中小城市机关单位中层领导。
生活品质高，每年旅游支出超 2 万元，约 60% 的人每年能进行一次国内长线或短线境外旅游。
第 4 级：月退休金 12000 - 20000 元
比例不足 5%，主要是特大城市高级专业技术人员、大型企事业单位高管和部分公务员。
退休生活质量高，除基本生活无忧，还有资金投资理财和高品质消费。约 70% 的人有多套房产，超 50% 的人有定期境外旅游习惯。
第 3 级：月退休金 20000 - 30000 元
不到全国退休人员的 2%，为特大城市高级管理人员、知名专家学者和部分央企高管。退休金支撑高品质生活，多数人有投资收益。
约 80% 的人有境外资产或投资，约 40% 的人退休后仍有社会活动和兼职工作。
第 2 级：月退休金 30000 - 50000 元
比例极低，不到 0.5%，是特大城市顶级专家、大型企业高层管理者和特殊行业高级技术人才。退休生活品质极高，经济无顾虑。
约 90% 的人退休后仍有高社会影响力，通过顾问、讲座等发挥专业价值。
第 1 级：月退休金 50000 元以上
占比极小，不到 0.1%，为国家级重点领域顶尖专家、大型央企和金融机构最高管理层。退休生活质量顶级，多数人有资产收益。
约 95% 的人拥有多处国内外不动产，约 60% 的人退休后仍担任顾问或董事职务。
中国社会保障学会报告指出，我国退休金差距存在明显行业、地区和城乡差异。
金融等垄断行业退休人员养老金高于其他行业；东部沿海地区高于中西部地区；城镇职工高于农村居民。原因主要有：
缴费基数和年限差异：高收入群体缴费基数高、年限长，退休金更高，缴费基数翻倍，退休金可提高 80% 左右。
养老保险制度碎片化：我国养老保险制度分多个体系，城镇职工养老保险和城乡居民养老保险待遇差异大，前者养老金替代率约 50%，后者仅 20% 左右。
区域经济发展不平衡：经济发达地区工资高，养老金水平也高，北京等地平均退休金是中西部地区的 1.5 - 2 倍。
行业政策历史差异：部分特殊行业因历史原因有优厚养老金政策，短期内难以消除。
面对退休金差异，普通人要提前规划养老生活。
构建多层次养老保障：利用基本养老保险、企业年金、商业养老保险和个人储蓄等，拥有三层保障的退休人员，退休金比仅靠基本养老保险的人群高 30% - 50%。
参与延迟退休：人社部数据显示，延迟退休每推迟一年，退休金水平平均提高 3% - 5%，我国预计 2025 年后逐步实施渐进式延迟退休政策。
合理配置资产：45 岁以上人群应逐步将部分资产转向稳健型投资，退休前 20 年开始系统性养老理财的人群，退休后被动收入平均能达退休金的 40% 左右。
利用养老补贴政策：各地针对特定群体有养老补贴，2024 年全国平均每位符合条件老人每年可获约 3000 元补贴。
发展 “银发经济”：我国 60 - 70 岁年龄段约 35% 的老年人仍以各种形式工作或创业，这部分收入平均可达退休金的 50% - 100%。
了解自己的退休金水平，做好生活规划和心理调适很重要。幸福晚年生活不仅取决于物质，也在于如何安排生活。
