玖富将“通道三”称为“适合于家底殷实、不着急用钱且对未来回款比较乐观的出借人”，出于无法收回款项的担忧，在5月收到回款当天，何清峰母亲将通道三改为“通道一”，也就是将本息全额1:1兑换为商城金豆，记录显示，她共兑换了47196.12金豆，有效期三年。
一开始，商城的价格还算合理。何清峰母亲兑换了包括价值约8000元的挂式空调、约1000元的电饭煲、约800元的拉杆箱等等，目前账内余额还有约15000金豆。不过，相较于玖富此前说明的“在线商城是具有电商资质的第三方电子商务平台、按照市场价格定价”，让很多出借人无法接受的是，目前商城的产品有些能达到市场价的5倍，例如，配置为12+256G的荣耀60手机商城售价为15366元，而同款产品在天猫荣耀旗舰店仅为2999元。
何清峰逐渐意识到“通道一”并不是划算的选择。根据玖富在2020年底推出多元退出通道时的说明，选择“通道一”的用户，对于未兑换商品的金额，仍有权自主改选其他通道。
但当何清峰向商城客服、标注为美度在线（北京）科技有限公司的工作人员询问时，对方则称有兑换金豆记录的用户无法变更其他通道。爱企查数据显示，美度在线（北京）科技有限公司股东之一为西安国恒法律服务有限公司，玖富曾引入持牌AMC——宁夏顺亿资产管理有限公司，该公司委托国恒作为债权梳理机构。客服告诉何清峰，由于逃废债现象严重，现在通道二、三回款迅速下跌，通道二在1~2折，通道三未来回款可能越来越少，建议出借人尽快兑换商品退出。
出借人遭遇平台“晃车”
何清峰家人的经历被称为平台“晃车”的结果。“这是网贷领域的常见操作，平台希望通过各种手段让出借人早日下车、折扣下车。”玖富的另一出借人王伟说。
王伟在玖富共投入了30万元。2013年，他通过网络群聊得知了玖富，当时玖富还没有App，都通过理财经理线下见面、POS机刷卡购入理财产品，后期再通过理财经理授权赎回。从2013年到2015年，王伟投入了6万元，当时年化利率在9.5％~10％左右，平台还有加息券，算下来利率高于10％。“利息比银行高很多，我续投了一次，最后到手7.5万元左右。”
2018年，王伟又向玖富买了15万元的理财产品，回报利率约为8％。因为收益高，他还介绍了四位亲属使用玖富。到2020年初，尽管当时已经传出多个P2P平台“爆雷”，理财经理告诉王伟玖富的风控做得很好，他仍然买了30万元的理财，计划到2021年3月赎回。
等到2020年10月，他发现绝大多数出借人都出现了兑付困难。在选择三种多元退出通道时，他首先排除了“通道一”，“如果30万能全部兑换成iphone12、车等容易转手的商品，我就选了，但是商城提供的主要是市场流动性差的日用品。”
在考虑“通道二”时，由于是在市场中自由交易，王伟发现需要较大的折扣才能出售。他发现，有出借人在以原价挂出转让时，系统会自动弹出“建议以市场价折扣出售”之类的字样，造成变相拦截。因此，王伟最后选了“通道三”，他也成为了众多出借人中幸运的一个，每月都收到了8000多元回款，稳定地按照1/36的比例按时回款，而他认识的出借人几乎都在回款三个月后停止兑付。究其原因，他认为自己购买的并不全是普通理财产品，其中也有“宝贝计划”等有保险担保的产品。
王伟说，目前玖富又推出一种退出方式“债权置换”，给出借人重新匹配债权，交由指定的律所催收。“我接到平台让我换成债权置换的电话，我婉拒了。”王伟说，“它是有隐形折扣的，法催服务费有20％，后续能不能全部回款也与平台无关，相当于‘下车’了。”
王伟称，玖富使用的第三方App债权通有很多“陷阱”，他向记者展示，打开该App后会出现弹窗，内容称“法催是目前最有效的回款方式，您的律所法催债权金额158913.55元”，如果点击“去查看”，很容易被App直接认定为同意债权置换、选择法催。
在“黑猫投诉”平台上，有关“玖富”的投诉留言达68625条，其中不仅有出借人对于金豆商城、回款情况的投诉，也有借款人关于催收的投诉。
有业内人士认为，平台通过“晃车”的方式，让手握债权的出借人以为回款困难，造成恐慌，转而选择打折的方式尽早退出，平台还能从中“收割”，因此想尽一切办法让一部分人放弃债权。从出借人的角度来说，也希望有部分出借人被“甩下车”，越少的人参与，剩下的人拿回本息的可能性就越大。
