大额存单收益越降越抢手：“每天抢购跟打仗一样”，大妈一次买入百万
来源：人民视觉
作者 | 周纯子
编辑 | 杨布丁
出品 | 棱镜·腾讯小满工作室
又是秒没！
张菁（化名）对着手机叹了一口气，这已经是她本月第三次抢单失败了。而她想抢的，是银行APP里20万元一份的大额存单。
“每次抢购都跟打仗一样。”她向作者吐槽到，因为产品是不定期的，只能等客户经理当天通知。这一次接到通知的时候，她顾不上自己还在医院看病，立马掏出手机加入抢购大军，进入熟悉的界面，不断地刷新，刷新……张菁自认为自己手速还算不错，但仍然没有一次成功过。
几乎在同一时间，9月20日早上9点整，在北京万柳的一家城商行柜台，一位60岁左右的北京大妈第一个到达，她也是前来咨询大额存单的。当从客户经理口中得知，国庆之后该行大额存单的利率有可能会跟随六大行下调时，她当即转入100万，一次性购买了5份3年期的大额存单，利率为3.55%。
作为招行的一名钻石客户，张菁有更多跟专属客户经理沟通的机会。眼看着收益率3.3%的大额存单根本抢不到，客户经理劝她退而求其次，买额度充足的2.9%的也行：“你看看A股和港股，总比把钱拿去亏了强。”
张菁被客户经理的这句话说服了。的确，楼市限购且下行、股市在亏损、理财不保本，这样一圈看下来，保本且兼具流动性的大额存单成了她的最优选择。
这两年像张菁这样心态的人不在少数——对于投资更趋于保守，希望能寻找一些保本条件下收益最高的产品；而站在银行的立场来说，净息差持续收窄的压力之下，他们需要尽可能去压降一些高成本的存款产品。
“僧多粥少”之下，大额存单开始变得“一份难求”。
排队半年等存钱
某国有大行华东地区个贷业务主管告诉作者，即便大额存单的利率连年下降，依旧挡不住居民的购买热情。在利率下行通道下，大家都希望能锁定三年期的优惠利率或者大额存单，因此目前大额存单额度非常紧张，基本上月初就售罄了。考虑到客户的抢购意愿，她所在的银行把额度切分到每周，让客户在手机银行上面定时抢购。
农业银行的一名支行客户经理也表示，目前他们的大额存单还有额度，但是需要预约抢购，不太好抢，“我们支行一直都在压降大额存单总额度”。据他介绍，三年期大额存单的利率还有4.125%，如今已经降到了3.25%。
而据作者了解，一些利率比较高的城商行，目前三年期大额存单的利率普遍在3.45%-3.55%，高于六大行和股份制银行，但也有额度紧张、下调利率的趋势。
对于先后在股份行、城商行工作过的银行理财经理李卉（化名）来说，这几年大额存单非常好卖，前来咨询的人也不少，即便大额存单的利率在连年下降。2018年-2020年，彼时她所在的股份行大额存单三年期利率从4.18%先后4次下调至3.8%左右，如今已经降到了3.4%。
而她目前所在的城商行三年前大额存单利率为3.55%，但额度从去年开始慢慢减少，到年底的时候已经变得紧张。银行每天8点半开放购买额度，通常在三分钟之内就被抢光了。“特别是一些老人家，没有手机银行或者动作没那么利索的，肯定就抢不到了。”她说，为了照顾这些老年群体的需求，有的城商行甚至推出仅限于柜台购买的大额存单，比如文章开头那位大妈就是一位线下掐点买入的“幸运儿”。
李卉告诉作者，因为大额存单太难抢，今年上半年他们行将抢购改成了预约制，用户一个月预约一次，即便这样，在2个月前，他们三年期的大额存单也已经彻底没有了额度。
据作者了解，微众银行的大额存单也实行排队预约制，目前才刚刚排到今年3月份预约的客户，意味着等待周期将超过半年。
“目前我们三年期大额存单的利率为3.45%，现阶段我们只承接存量，额度基本已经用完。”一家总部位于江浙地区的城商行人士对作者说到。
银行终于“不差钱”了
大额存单利率接连下调的背后，是银行“不差钱”的事实。今年的银行中报显示，多家银行的居民存款激增，以往压在银行员工身上“拉存款”的这座大山，今年反而轻松不少。
