但是,金融监管机构加快金融业务监管一致性步伐,为银行信用卡提供了新机遇。监管要求互联网金融机构提供的消费金融业务将纳入监管,并已出台《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,此举将促进消费金融呈现出向持牌金融机构回流的趋势,并进一步优化商业银行尤其是信用卡和消费信贷业务发展的竞争环境。
迈入信用卡3.0时代
随着硬件技术和AI科技的不断革新,手机逐渐成为万物感知的主要入口,移动支付技术的快速发展,让信用卡的支付界面拓展到手机终端。
在华为手机钱包APP中,首页下方有五个栏目,中间一栏是Huawei Card,这是一款华为用户的专属信用卡,由中信银行信用卡中心、华为钱包、中国银联三方联合为华为用户打造的一款专属信用卡。
2020年,中信银行作为业内首家与华为合作银行,为我国数亿的华为用户量身定制一款“手机中的信用卡”——中信银行Huawei Card。这是一款结合华为场景和生态,打造全新数字信用卡,兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色,满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。双方通过整合中信银行领先的金融服务优势、风控技术,以及华为的智能终端科技能力,打造全新的支付生态,为用户创造更安全的支付环境和优质的用卡体验。据统计,该产品面向全国超过150个城市开放申请,上线73天申请量即突破100万,截至目前累计申请量已达265万。
相较于传统的信用卡,中信银行Huawei Card的推出使信用卡脱离了对实体卡片的依赖,让智能手机成为了信用卡载体,从实体走向电子化。信用卡在历经Diners Club实体卡的1.0时代、到信用卡绑定第三方支付的2.0时代之后,由此迈入信用卡与手机合二为一的3.0时代,中信银行Huawei Card率先成为信用卡3.0时代的标志性产品。据中信银行介绍,中信银行将深度布局手机、穿戴设备等多终端生态建设,全面推进信用卡3.0的进程,这将成为该行信用卡未来发展的重要目标。
目前,国内已有多家银行发行数字信用卡。按照此前银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》,发卡银行需对信用卡申卡客户“三亲见”,包括亲见本人、亲见申请资料原件并鉴别真伪、亲见签名。
“信用卡激活还不能用远程面签的方式。”一位商业银行信用卡业务人士对记者表示,这也是国内还没有真正意义上的“虚拟信用卡”的原因所在,一旦放开远程免签,信用卡的申请、开卡体验将非常流畅,势必会进一步提升银行信用卡发卡量及贷款规模。
构建数字金融“生态市场”
当前,我国数字经济持续快速增长,《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》强调,将云计算、大数据、物联网、工业互联网、区块链、人工智能、虚拟现实和增强现实七大产业列为数字经济重点发展产业,同时“加快数字化发展,建设数字中国”单独成篇,明确指出未来要加快建设数字经济、数字社会,以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。针对金融行业发展,《纲要》指出要稳妥发展金融科技,加快金融机构数字化转型。
领先的机构正快速推进数字化转型。中信银行信用卡中心2020年在信息科技领域投入达7.66亿元,科技团队人员规模超过1300人,软件著作权已达61个,申请相关发明专利80项,有力承载全行数字化转型战略重任。
年报显示,“推进大数据技术与信用卡客户经营、理财、中收、风险等业务融合,创新打造5G全IP开放式服务平台,重塑信用卡客户经营模式”。
为构建数字金融“生态市场”,2020年中信银行信用卡中心携手11家机构联合启动“生态市场”,按照1 N ∞的模式,以StarCard新核心系统为基础,围绕“风险、市场、销售、运营”等N个场景,携手合作伙伴共同创造∞种业态,为多元化的信用卡市场开创无限新可能。
作为率先投产的国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心系统——中信银行信用卡StarCard新核心系统已稳定运行一周年。数据显示,目前StarCard已成功承载1.1亿账户的运营管理,交易峰值高达4500笔/秒,为原系统的3倍以上,平均交易响应时长做到仅36毫秒。2020年,StarCard新核心系统在中国银行业金融科技应用成果大赛中,摘得“最佳技术创新奖一等奖”。
2020年,中信银行发布信用卡“动卡空间”7.0版本,截至报告期末,“动卡空间”APP注册用户数3598万户,同比增22%,月活同比增7%。为全面延展金融服务触点,重塑用户的数字化体验,中信银行信用卡全面布局新媒体平台矩阵,根据不同用户的互联网触媒习惯,提供个性化的金融服务方式,目前已广泛覆盖手机QQ、、小程序、短视频、官网等新媒体平台,累计粉丝量达1.02亿人,稳居行业第一梯队。同时,该行以“中信优享 ”平台运营为纽带,深入开展与中信集团战略客户、各子公司间的协同合作,共建集团C端生态协同平台。目前,中信优享 平台注册用户累计已超1.15亿户。