本报记者 秦玉芳 广州报道
消费信贷持续内卷。7月份以来，部分银行零售消费信贷年化利率已跌破4%，有地方农商银行针对优质客户的信用贷年化利率甚至降至3.5%以下。
分析认为，信贷需求不足的背景下，消费信贷产品的同质化加剧和各种政策的落地，是银行利率持续下跌的重要原因。
为寻找业务新增点，各家银行加快优质客群的深耕细作，“新市民”“新能源汽车消费”等客群，成为银行发力的焦点。尤其在新市民业务领域，加快新市民金融服务方案落地、上线专属授信产品，成为越来越多银行新业务布局的重点。
截至 8月4日，北京、上海、深圳、广州等 20余地的银保监局围绕各地新市民在就业、购房、养老等方面的需求特点，引导金融机构进行积极探索。
消费贷利率屡破新低
今年以来，银行零售信贷利率持续下调，银行纷纷降价抢客。
近期，不少银行纷纷下调消费贷产品利率，年化利率甚至跌破4%。中行多地分行微信公众号显示，“中银E贷” 年化利率最低降至3.9%；农行网捷贷年化利率低至3.7%；建行快贷年化利率最低4%；工行融e借年化利率最低3.75%。 广州某贷款服务中介业务负责人告诉《中国经营报》记者，与前两个月的最低年化利率4%以上相比，7月以来大行的消费贷利率普遍有所下调，大行消费贷最低利率已经基本都跌破4%了。
不仅大行利率普降，中小银行也积极调整消费类信贷利率。如东农商银行公告称，其“薪易贷”“金易通”等零售信贷产品，针对辖内连续缴存个人所得税客户、缴存公积金客户，贷款利率降至3.48%。
同时，有的银行尽管产品利率没有明显变化，不过也在通过利率打折、优惠券等形式促销。招商银行此前的官方公众号显示，闪电贷推出7.8折利率优惠券，折后年利率3.95%起。
上述贷款服务中介业务负责人向记者透露，年初以来，银行的消费贷款利率一直在下降，二季度基本都能做到年化4.2%左右，进入7月份，利率又有进一步下调。“各家银行主推的产品都差不多，公积金贷、装修贷、抵押经营贷等，目标客群也有较强的重合性，因此为了抢业务，大家利率越降越低。”
某国有银行广州某支行零售业务人士透露，上半年新冠肺炎疫情反复，使得零售信贷的需求缩减明显，客户都不愿意贷款，整体信贷非常难做，消费贷和经营贷还有一些，但跟去年比减少得很明显，按揭更是基本没做多少。“为了展业，银行一直在积极促销，主要是推出利率优惠。”
“二季度开始各种消费刺激政策的落地，也给银行利率的下调打开了空间。”上述支行零售业务人士表示。
银行消费信贷利率下行的同时，针对授信客户的门槛依然较高。上述贷款服务中介业务负责人表示，最近几个月银行一直在加强对个人信贷产品的推广力度，基本每个月都有优惠活动，不过主要是针对公务员、企事业单位员工等高信用评分的优质客群，综合评分越高利率优惠折扣力度越大，有的优质客户可以做到年化3.2%左右。
某股份制银行广州分行零售业务负责人透露，一方面是客户消费信贷需求不足，另一方面由于上半年不良压力上升，银行在授信客户筛选方面也趋于审慎，更聚焦于企事业单位、公务员等优质客群；对于个体工商户或小微企业经营者，需要重点看抵质押资产情况。
财信证券此前在研报中分析指出，疫情反复加剧居民收入的不确定性，进而影响居民经营和消费意愿，消费贷、经营贷呈负增长且同比少增。
央行官网7月29日发布的上半年信贷投向数据显示，二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，增速比上年末低4.3个百分点；上半年增加2.18万亿元，同比少增2.39万亿元。
从信贷结构来看，二季度末本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，比上年末低4个百分点；上半年增加1.54万亿元，同比少增2641亿元。住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）余额16.68万亿元，同比增长5.8%，增速比上年末低3.7个百分点；上半年增加1095亿元，同比少增5322亿元。
国盛证券分析认为，二季度零售（消费+经营贷）整体仍较弱，但消费贷已经恢复正增长；6月住户其他消费性贷款虽然同比仍少增，但余额净增加已经环比有所改善。根据单月的社融信贷数据，居民短贷已经连续两个月净增加，未来走势需持续关注就业、消费恢复、“双11”等促销活动等相关情况。
