服务质量仍是核心竞争力
在“存量时代”，虽然信用卡在零售信贷资产中的占比有所下滑，但其扮演的角色却依然重要。今年以来，多个有关信用卡行业规范发展的政策陆续开始执行，“去泡沫”成为2022年信用卡行业的“主旋律”。在业内人士看来，银行加速清退“睡眠”的信用卡，反映出对信用卡的管控力度持续增强。未来，对于信用卡的管控或将更趋严格，同时信用卡业务也将向精细化方向发展。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对本报记者表示，当前国内信用卡业务整体发展很快，但业务模式相对“粗放”，也产生一些不规范的行为。国内有关部门加快补齐监管制度的短板和强化监管，将有助于保护消费者合法权益，有效防范金融机构的资产风险，促进信用卡业务中长期规范健康发展，推动信用卡业务创新和普惠金融发展，更好服务实体经济。
随着信用卡业务发展逐渐步入新阶段，如何提升信用卡的服务质量及核心竞争力成为亟待思考的问题。梁婧表示，一是要明确市场定位和目标客户，根据客户收入情况、消费行为、风险偏好等进行差异化、精细化分层管理，制定差异化的服务模式；二是要加快数字化转型，与互联网平台等合作，挖掘数据资产价值，提供更加有针对性的信用卡产品和服务；三是要通过建立健全风险预警系统和风险约束机制、加强相关人才队伍建设等，持续提高风险管控能力。
“未来，信用卡的核心竞争力仍然体现在服务质量上。”周茂华表示，要牢牢树立以客户为中心的服务理念，满足客户多元化的需求。同时，对于各银行业金融机构来说，需要不断优化信用卡的消费环境，提升服务质量。例如，让消费场景更加丰富，收费更加规范、透明，支付和结算更加便利快捷，服务质量不断提升等。
杨海平则表示，第一，要在整顿、规范、分化的主题下，强化信用卡战略和经营策略的重检，全国性银行、区域性银行均须结合本行的战略定位重新考虑信用卡业务的重点方向和业务模式；第二，要从信用卡业务经营管理、发卡管理、授信管理、信用卡分期业务管理、息费收取与信息披露管理、消费者权益保护等方面，提升管理的精细化程度；第三，要围绕本行经营策略和目标客群，推出差异化、拳头型产品，强化产品增值服务，丰富专属权益，推进科技赋能。
加强风险防控 推进信用卡精细化管理
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张炜
今年以来，信用卡不良率反弹，成为商业银行风险控制的突出问题。信用卡业务本身需要进一步规范，严控信用卡资金流向成为银行工作的重点之一。
粗放经营带来多重风险
上海财经大学高等研究院“中国宏观经济形势分析与预测”课题组专家、助理研究员李双建在接受中国经济时报采访时表示，发卡银行与持卡人之间的信息不对称，是诱发信用卡逾期风险的根源。疫情引发部分持卡人还款能力和还款意愿降低，加上持卡人缺乏风险意识和信用意识，在使用信用卡时不严格按照信用卡规定，使得信用卡逾期压力增加、风险持续暴露。商业银行发展信用卡业务往往过度注重发卡量的增加，忽视了客户的非理性借贷需求，而且银行缺乏后续监督，没有及时依据持卡人的资信状况和经济状况对其风险等级进行调整，导致信用卡不良率走高。
2022年半年报显示，招商银行、邮储银行、浦发银行、兴业银行6月末信用卡不良率分别较上年末上升0.02、0.16、0.05、0.44个百分点。
上海国家会计学院博士杨伽伦在接受本报采访时称，信用卡业务风险主要包括信用风险、操作风险、市场风险和欺诈风险。其中，信用风险与征信体系不完善有关，银行对客户信息收集、信息筛选中面临信息不对称问题，这对更全面、系统地评估客户信息资料造成一定负面影响。操作风险是操作不当而产生的风险，与之相关的包含了由于竞争激烈、过度营销带来的一人多卡、动卡率低的情况。
“欺诈风险在当前尤为值得关注，如信用卡套现风险。部分金融中介非法向客户收取手续费，为客户申请办卡并提供套现等服务，也有部分客户多头办卡，通过部分不良特约商户进行消费然后兑现现金。非法套现不仅使持卡人获得远超本人还款能力的透支额度、银行承担巨大资金风险，还增加了个人信息非法泄露的风险。”杨伽伦说。
