零壹智库金融组研究总监李薇向本报表示，上半年信用卡信贷质量波动，主要是由于多地疫情反复、零售客群收入下滑、还款能力受到冲击等因素。从风险防控的视角来看，银行已从“增量”转为“存量”市场竞争，有意识地控制新增发卡节奏，防范恶意透支、欺诈事件产生。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博向本报分析认为，信用卡业务风险主要有三类，其一，运营过于粗放、只注重份额和发卡量，不注重对持卡人审核和风控管理等能力提升；其二，过度营销和客户欺诈行为时有发生；其三，大量“睡眠”卡浪费资源，还可能为诈骗提供通道。
加大科技投入 提高风险预警
对于信用卡业务风险的防控，李双建认为，考虑到信用卡业务风险的发生涉及面广、危害性大等特点，应加强全流程风险管控。在发新卡阶段，提高准入门槛，严控高风险与低资质客户准入。在贷后管理阶段，强化资金流向监控，针对高风险以及违规套现行为进行实时监控、拦截，及时收紧信用卡风险敞口。
李双建指出，支付机构、监管部门及银行之间应建立联动机制，持续完善个人征信数据分享、应用和评估机制，强化个人征信数据对称的管理。加快完善失信人确认、执行的黑名单管理制度，增加失信成本，从源头上遏制信用卡业务潜在风险。
中国银联上个月发布《关于进一步加强信用卡业务风险防控的工作通知》（以下简称《通知》）要求，按照“谁的商户谁负责”原则，将套现风险防治的具体职责贯穿商户准入、交易监测、调查核实、处置约束等全生命周期的各个环节。
杨伽伦表示，信用卡业务风险管理需要完善的法律法规支撑。7月初，中国银保监会、央行联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，强化治理信用卡过度授信。银联的《通知》将从严规范信用卡业务，加强对非法套现活动的监控和管理，有助于进一步促进信用卡业务的规范和健康发展。
她还认为，银行可加大科技研发投入，通过数据挖掘和系统建模等技术，更精准、更系统地锁定非法套现商户，取消其特约商户资格，在对信用卡客户风险状况分析手段和工具的层面上占据主动，建立和完善动态分析客户风险的能力，对风险商户进行更为有效的系统跟踪，全面提高信用卡风险的预警能力。
李薇称，信用卡业务更注重智能风控，主要从三方面因素考虑：一是选取优质、稳定的零售客群，他们的逾期风险问题相对较小，重点对于存量市场的深度挖掘与交叉营销。二是加强睡眠信用卡用户的监测，防范被出借或售卖给他人，对于长期不交易的信用卡暂停服务。三是注重数据分析与风控建模，通过监测用户的还款周期、借款期限、刷卡频率与场景等数据，可帮助银行及时做好风险预警。
“信用卡市场正由粗放式转为精细化管理时代，离不开大数据、区块链、人工智能等金融科技支撑。商业银行需要将智能客服、信用卡权益平台、消费场景搭建等相融合，构建更为清晰完整的用户画像，提升自身风控能力，从而确保信用卡资产质量控制在合理范围内。”李薇说，尤其针对“90后”“Z世代”年轻客群，他们的线上消费行为更为活跃，也是信用卡主要开发市场，因此银行结合这类人群的消费场景与账单记录，可借助金融科技来实时调整信用卡额度，构建更为健康稳定的信用卡生态。
切莫依着信用卡的“桨叶”歇息
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中国经济时报记者 孙兆
随着人们生活水平的不断提升以及互联网的迅速普及，消费者的观念也在潜移默化中改变着。“有多少花多少”的理念已经不再是单一的选择，信用卡带来的超前消费如同温暖的洋流一般，汇入有需求的消费者心窝。
信用卡业务近年来在我国的发展不可谓不快。如同不曾松开油门的小跑车，信用卡业务的发展“风驰电掣”。数据显示，截至2021年末，我国信用卡和借贷合一卡达8亿张。与此同时，信用卡覆盖的使用场景也如新开张的杂货铺一般“应有尽有”。从权益上来看，出行代驾、机场接送、道路救援等便利服务应有尽有；从活动上来看，各种打折抢购、满减折扣、秒杀活动等福利待遇一应俱全；从额度上看，5万、10万元，只要资质够全、信用够好，更大额度也可以再“搏一搏”。
