资料图（图片来源：摄图网）
闪银：变相收取砍头息
年化利率高达199.38%
测试学生小明说，闪银高举着“砍头刀”，的确对学生也没有放过。
据小明反馈，他在闪银贷款1000元，实际只得到790元，他认为这是挨了210元砍头息。
小明所说的210元砍头息，如何构成的？
一部分，是160元的新人担保凭证白条——小明借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：一个是需要在3天内就还款的160元新人担保凭证白条；另外才是他此次借款的真正账单。
图片来源：测试学生供图
另一部分，是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟左右，小明同学绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。
两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。
图片来源：测试学生供图
测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期需要还款379.65元，第二期需要还款340.02元，第三期也是340.02元，总计需要还款1059.69元，看起来利息并不高。但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！
拍拍贷：虽提示学生不能借钱
但仍成功下款
红杉资本等投资的拍拍贷平台，不顾国家校园贷禁令，仍然让学生获得了贷款。
据测试学生小强反馈，其在拍拍贷获得了13000元的授信额度，他提现了1000元。
虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生提供借款服务”，但事实上，身为学生的小强，从该平台获得了贷款。
据小强介绍，在申请借款时，拍拍贷会跳出一个提醒：拍拍贷不为在校学生提供借款服务，如果您是在校学生，请停止借款。而后有两个按钮，一个是灰色的停止借款按钮，一个是淡蓝色的继续借款。他点击继续借款之后不久，绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。
图片来源：测试学生供图
借款合同显示，测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名为25元。
小强的贷款为分12期偿还，每期为一个月，每月需要偿还88.38元（包含利息，借款利率为年利率11%）。同时，据合同显示，小强还需要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费，12期总计79.92元；以及每月支付10.17元的风险保障费，12期总计122.04元。加上这两笔费用，实际上
