村镇银行取款难：校准中小银行的经营定位
第三，复杂的政-银-企关系。
无论是政府部门还是这些年参股、控股银行的民营企业，都有一个认识误区，认为银行主要的功能就是放贷款。甚至政府部门成立银行的目的就是为发展当地经济发放贷款，尤其是自己积极主导的项目和企业。民营企业参股、控股的目的，并不是投资股权本身的收益，而是能够为自己企业的发展更方便地提供融资。
2003年的农信社改革，成立了省联社，将农信社的管理权限下放到地方政府，缩短了管理链条，减少了地方对中央的亏损转嫁。但同时，省联社集管理、协调、指导、服务于一身的功能定位，又是一种结构设计缺陷，特别是“行业管理、行政管理、金融监管”的叠加带来了越位、缺位、串位等问题，省联社直接干预农信社人事任免，地方政府控制基层金融机构和金融资源，股东的监督权几乎被削弱殆尽，产生政府隐性担保等问题。此外，中小银行由于获客难，所以高度依赖大股东和存款大户，又很容易受到大股东影响。
第四，公司治理结构不健全。
长期以来，农村中小银行缺少有效的公司治理机制，机构及高级管理人员也未从理念上真正重视市场定位的重要战略价值，股权高度分散、内部人控制等问题普遍存在，机构内部无法形成科学有效的市场定位战略制定、实施和监督机制。村镇银行的设立和管理，按监管要求是主发起行制度，即村镇银行的主发起人必须为银行业金融机构，初衷就是为了加强村镇银行的经营合规性，控制风险。但由于很多地方的监管实力不足，很容易导致主发起行被虚置，出现一言堂、一股独大、大股东和银行内部人员合谋等问题。比如，2020年的某地的农信系统腐败案，有集团通过关联企业控制省内10家金融机构，包括一家城商行、六家农商行和三家村镇银行，融资余额117亿，逾期贷款近70亿。
第五，没有足够的人才储备。
中小银行人才缺乏是一个长期性的问题。农村信用社是在农业银行的帮扶下发展起来的，所以人才培养、制度设计、产品管理，都有农行的影子，甚至农行和农信社之间，还有干部流动。所以，农信社的人才底子相对还好。
但城商行，主要是在地方政府支持下从无到有发展起来的，所以人才和制度方面就相对差一些。但无论哪种中小银行，随着社会经济的发展、国有大行和大型股份行的发展、银行业务的转型，本就人才储备不足的中小银行，更面临人才流失的问题。
我们的银行系统，缺乏具有银行家、金融家格局的管理人才。很多银行管理者，还停留在机械地拉存款阶段，即便有一定的流动性管理意识，更多的也是为了应付监管，没有资产负债结构管理的意识。
第六，没有足够的科技投入。
全国性或者区域性商业银行，都在发展金融科技，选择差异化的数字化转型战略，甚至网商银行本身就是纯数字化的机构，没有线下网点。但中小银行没有足够的人力物力财力独立发展金融科技。另外，金融科技的发展与应用，一方面便利了金融交易，降低了交易成本；另一方面，可以突破物理网点和营业时间的限制。但矛盾的是，中小银行，尤其是村镇银行、农商行和城商行，都有本地域展业的限制，所以科技投入的性价比本身就较低。
第七，都有做大做强的冲动。
银行业本来就是一个规模效应很强的行业。所有的业务，都是基于资本量展开的。没有存款，银行也将不复存在。所以，无论是从盈利目标、业绩考核，还是个人利益绑定等方面，银行都有做大做强的冲动。这就是为什么很多银行违规贴息揽储、跨区域展业、做大同业业务的原因。同业业务的利润率很低，且遇到波动会亏损。有些区域性银行兢兢业业发展多年，规模不过一两百亿。而有的区域银行违规操作，几年就可以把业绩冲到千亿甚至万亿。这严重破坏了公平竞争环境，扰乱了金融秩序，放大了系统性金融风险。
如何改革
首先，也是最重要的，是进一步深化银行体系的改革，保证商业银行的独立性，让商业银行成为真正的市场主体。
