提前还贷遇难题：银行上演长时间“系统升级”，线下渠道排到两月后
算账
为何要提前还清房贷，在邴争看来，有钱当然要还了，现在也没有好的投资渠道，把钱放在那干嘛呢？
北京的舒女士告诉记者，她选择提前还房贷是“因为没有好的理财渠道，基金、股票都赔钱，存款利息跑不赢贷款，所以还钱就是赚钱。”
四川的西女士在2020年底办理的住房按揭贷款，年化利率6.13%。她认为这个利率有点高，两年以来，已经两次提前还贷，目前房贷本金仅剩10万左右，月供压力大大减轻。
2020年底，当时30岁的潘阳在北京购买了她的首套住房。她在北京一家企业做文员工作，年薪税后30万左右，看了几个月的房子，在父母的资助下，终于“上车”。当年的市场比如今热闹，银行还受到房地产集中度的限制，银行的批贷额度也没有现在充足。2021年1月，她的房贷终于批了下来。当时贷款执行的房贷年化利率是LPR+55个基点（BP），按照当时的LPR报价（4.65%）加点后是5.2%。
现在5年期以上的LPR是4.3%，北京地区加点幅度未变，依然加55个基点，因此现在北京新发放的首套住房按揭贷款4.85%，比她的贷款利率低了35个基点。
虽然北京首套房利率进入“4时代”，但有的已购房者不是立马能享受到政策优惠。潘阳就是这样的购房者，她的贷款利率可能会下调到4.85%左右，但现在还没到调整时点，贷款利率一年调整一次，她的贷款利率要到2023年1月1日才会根据其时的LPR调整。
除了房贷利率下调之外，潘阳也找不到合适的投资标的。“基金已经亏了30%！”潘阳说，现在她持仓的基金和股票都是亏损状态，现在存的钱主要是买银行理财，但利率一直在下行。目前理财产品的收益率约在4%左右，存款产品的收益率更低了，在3%左右，很不合适。
虽然这两年工资待遇没有下降，但是也没有加薪，潘阳之前会每年留出旅行的“小金库”，现在除了日常花销，支出大头就是还房贷，她觉得同样的钱存在银行获得的收益还不如去还房贷，提前还一部分商贷，她的月供压力也会小很多。
潘阳在北方老家的一位阿姨自己做小生意，最近阿姨借到一笔价格比较低的经营贷，用这笔钱还了之前的商业按揭贷款。她看到阿姨的经历也有些心动，因为最近她也频繁接到介绍贷款的电话，利率在3.85%左右，有的银行甚至宣传最优质客户最低到2.88%左右。
有一家银行给她批了30万的消费贷，年化利率3.85%，但是她迟迟没有提款。她考虑到监管严禁经营贷或者消费贷流入楼市，另外经营贷或消费贷的期限都比较短，对流动资金要求很高，而她只有工资收入，万一被查，银行抽贷，她无法应对，现在还是没有行动。
上海易居房地产研究院总监严跃进告诉经济观察报，提前还贷的心理和目的有几种：其一是购房者为了节约利息开支。尤其是在当前经济形势下，利息的支出成本高，购房者显然也会有压力。提前还贷其实就是希望减少利息支出、减少生活压力。
第二种可能是部分购房者会去对比各类利息的差异。今年全国出现了降息、房贷利率下限下调等操作，各地新购房的房贷利率总体是下行的。单纯从这个角度看，存量贷款的还款人会认为目前的利息太高，会有不划算的感受。
以合肥为例，2021年10月当地房贷利率政策为当时的LPR+123BP，而目前政策已经变为LPR减去20BP，而且今年以来LPR已经降低了35BP，利差非常明显。
第三则是各类投资理财机会的减少，使得提前还贷也变成一种比较好的“理财”方式。如果房贷利率在5%左右，那么按目前一些金融理财的收益率看，此类资金与其投入理财市场，还不如偿还贷款，这也是一种很微妙的理财。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，选择提前还房贷与近年来房贷利率不断下行有关，提前还款有助于减少房贷利息支出；另外，近年来特殊的全球环境下，相较于早前房贷利率，目前金融产品收益缺乏足够的吸引力，也就是缺乏“优质资产”。
银行“急了”？
就在去年此时，在“房住不炒”的政策基调下，因受额度影响，北京、上海等地不少购房者还在苦等银行放款；而今年以来，提前还房贷的讨论热度居高不下，部分区域的银行客户想提前还房贷还需要排队，剧情上演“大反转”。
