提前还贷遇难题：银行上演长时间“系统升级”，线下渠道排到两月后
这也在挑动银行的神经。因为购房人是银行最优质的客户，房贷是银行最优质的资产，利率高且久期长。从贷款利率角度而言，央行数据显示，截至今年6月末，个人住房贷款加权平均利率为4.62%，较上年12月下降1.01%，但是要高于当月的企业贷款加权平均利率（4.16%）。而后者的利率到了8月降到4.05%，创有统计以来最低值。
今年8月底，在几家国有大行举行的中期业绩发布会上，按揭提前还贷成为关注的话题之一。
工行副行长郑国雨称，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，这种趋势并不十分明显。上半年，工行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款2600亿元，与去年相比增加300亿元。
农行副行长林立则介绍，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，也和现阶段金融投资收益率下降有一定关系。
个人或家庭负债“降杠杆”的微观行为，在上市银行披露的数据里也有所体现。
在房地产贷款集中度管理制度的第一档和第二档，共有19家银行，今年上半年有5家银行浦发银行、兴业银行、民生银行、北京银行和渤海银行的个人住房贷款余额相较2021年末不升反降。
另外，一向身为房贷市场主力军的六大国有银行：工行、建行、农行、中行、邮储、交行的增量下降明显，2022年上半年个人住房贷款合计增加了4155亿元。在2021年，当年新增达24843亿元。
在今年上半年，六大行个人住房贷款的新增仅仅是2021年新增的约16.7%。这其中，有房地产销售额下滑的原因，也或有房贷客户提前还贷的因素。长江证券银行业首席分析师马祥云表示，从今年的情况来看，尽管新的房地产销售金额是同比下滑的，但是按揭贷款的新增加量下滑的幅度更大、更明显。从这个逻辑上可以推算出，居民提前还款的趋势在今年上半年比较明显。
对于现在提前还房贷是否合适，周茂华对记者分析称，是否提前还款因人而异，需要看原先房贷利率是否偏高，剩余年限是否够长，是否有足够闲置资金等，提前还款一般数目都不小，需要考虑未来一段时期流动性问题等。
但对于银行来说，选择题还没有答案。
在8月1日交通银行那则被撤下的公告中，最为引人注目的一点就是“提前还房贷交1%补偿金”表述。“对于银行来说，之所以发布此类违约金公告和说明，其实也体现了银行背后的心态。至少这种心态是指，银行从放贷工作指标和经营成本等角度出发，是不太欢迎购房者提前偿还贷款的。”严跃进表示。
在周茂华看来，业主提前还贷，这对银行来说有利弊。提前还款可以释放银行的放贷空间，优化信贷结构。但从房贷违约低、收益较高、现金流稳定的角度看，银行少了一部分优质资产。尤其在宏观经济波动，经营压力大环境下，银行放贷压力不小。
有用户猜测，未来提前还款等待时间是否可能更长？“现在不好说，可能这两三个月都是这个状态。”有建行华北地区支行的个贷人士称。
上述国有大行北京某支行的负责人告诉记者，目前其银行还款还是比较方便，在北京地区，直接在手机APP申请后即可还款，没有限制。
这家支行的提前还款人数不算多，目前放贷额度充足，但是目前贷款投放也是个难题。该支行负责人认为，未来房贷还是处在降息通道中，估计利率还会降低，房贷利率也会同步调整。如果想提前还贷，可计算最合适的年份，视个人情况而定。
（应受访者要求，文中邴争、潘阳为化名）
