“有的热点城市，今年新增个人住房贷款在下降。提前还的、到期的贷款，比新放出去的贷款要多。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，今年上半年，我国住户贷款余额同比少增，主要是住房贷款少增1.94万亿元。
居民的贷款意愿下降，正在成为各家银行面临的紧要挑战。为了抢业务，银行在公积金贷、装修贷、抵押经营贷等业务的贷款利率开始一降再降，贷款额度一升再升，线上产品越来越多，准入门槛却越来越低。
不少人发现，银行和一些外包中介的电话“营销”，明显又增多了，他们要么鼓励客户选择分期偿还信用卡，要么发出额度提升的邀约，还会宣传一种“性价比优于一般消费贷”的信用贷。
一位银行从业人士表示，“银行现在也很内卷，以前是吸收存款导致存款过高，2018年302号文出来以后，银行投资退出了主流舞台，只能回归本体贷款。但想要贷款的都贷了，后来就让员工打电话，员工也很反感这些。”
图/视觉中国
不过，传统的电话营销仍然只是“笨方法”，并不能精准有效地寻找潜在客户。信贷需求不足致使的局部“内卷”，更直观体现在贷款利率的竞争上。
如今，利率价格的下降已成为各家银行“内卷”的重灾区。7月份的数据显示，部分商业银行零售消费信贷最低年化利率已跌破4%，而一些地方农商银行针对优质客户的信用贷年化利率甚至降至3.5%以下。
不过，虽然各家银行都在大打“价格战”让利，但一个深层次的问题也成为很多银行共同面临的：持续通过“价格战”做大贷款量后，银行的净息差管理面临着更大压力。
2021年业绩发布会上，多位银行高管就曾判断，2022年银行息差下行的压力仍比较大，净息差水平预计还会有一些下行趋势。
如今，银行间的“利率价格战”悄然升级导致了一种新的压力。作为放贷一方，银行每降一点利率，就会少一份利息收入。而根据银保监会公布的2022年一季度主要监管指标，一季度商业银行净息差为1.97%，较2021年全年的2.08%下降0.11%。
与此同时，各地对房地产纾困的政策也在不断升温。比如，深圳推出了“一人购房全家帮”的公积金贷款支持政策；广州、上海二手房指导价松动之后，北京也在8月初对三个试点项目开了个政策的口子。8月12日，南京、苏州等江苏多个重点城市传出降低二套房首付比例的消息。
而在房贷的放款速度和贷款利率上，相关部门也在不断发力。7月中旬，银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞介绍，“银行按揭贷款审批效率目前的放款速度已经达到2019年以来的最快。”近一个月后，央行又传出了房贷利率或将进一步下调的消息。
8月15日，央行发布消息称，公开市场逆回购（OMO）利率和中期借贷便利（MLF）利率，超预期同步下调，均较前期下降10个基点。MLF政策利率的走向，向来反应者LPR的走势。因此，市场普遍预估，本月LPR报价大概率同步下调10个基点，与之挂钩的房贷利率也将有下调空间。
