随着接触越来越多的保险客户，很多人向我询问香港保险和美国保险的情况，今天讲一下我对香港保险的认识。
随着内地居民财富管理需求爆发，对家庭的保障需求增加，并且开始考虑跨境资产配置，香港保险和奶粉、奢侈品一样曾一度成为内地游客赴港必买的“特产”之一。
疫情后香港封关，内地访客在香港购买的保险量能急剧下降。香港保险业监管局统计显示，2020年度内地访客购买个人人寿产品保单数仅29319份，同比骤降91.5%，保费总额为68.24亿港元，同比下跌84.26%。2021全年，内地访客的新单保费为7亿港元，较2020年又跌了9成。与2016年峰值727亿相比，只有一个零头。
我曾将讲过一个观点：经济越发达，社会财富结构中保险的资产占比越高，富人尤其爱保险，这点在香港也不例外。2021年疫情封关影响下，全港新单保费韧性增长25%至1,664亿港元！
从这里面可以得到几个有趣的信息：第一，香港人买保险一次性交情保费的竟然占比58%，第二，银保渠道是第一大渠道，代理人占比只有37%，经纪人占比19%。
为什么在疫情下，香港人这么疯狂买保险呢？大家自己猜想一下。
一、香港保险的优势
这么多人喜欢去香港买保险，肯定是有原因的。
1、寿险类保费便宜。相同年龄的被保人，香港保费一般会比内地便宜1/3，甚至一半。因为保费率是按人均寿命计算的。（香港人均寿命85岁），国内人均寿命75岁，因此保费便宜。假设同样是100万元保额的寿险保障，在内地如果需要保费2万元，在香港就只需要1万－1.5万元。
但是随着国内预期寿命的提高以及保险行业的内卷，相同保障下两边的价格差距大大降低。（2022年上海预期寿命85岁）
2、资金可合法地自由进出香港。
3、历史上储蓄险的收益更高，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。
4、美元资产。香港保单要么是港币计价，要么是美元计价。一定程度上抵消人民币汇率波动的风险。
5、全球保障。内地的医疗险除了中高端医疗险外，保险理赔一般要求二级及以上公立医院，港险大多数产品支持全球理赔，包括内地认可的医院。
第二、香港保险的不足
1、买香港保险必须去香港一趟。
香港法例41章保险公司条例规定：
在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。
在中国大陆境内签单是无效的，是地下保单，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。
2、缴纳保费需要开一个香港账户。大陆外汇管制比较严，理赔款兑换是个问题。
内地居民只须于第一次来港投保时，以银联或者现金缴交首次保费。之后所有的理赔及续保保费无须来港。续保保费客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。
2016年10月，银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，明确要求，境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费之外的保险项目严禁使用银联卡支付，且严格落实境外保险类商户单笔交易不超过5000美元的限额。
3、香港保险不受大陆银保监会保护。
2016年4月，原中国保监会发布风险提示，指出香港保单不受内地法律保护，发生纠纷时法律诉讼费用高、存在汇率风险和外汇政策风险、退保损失大等风险。
4、健康告知准则不同。
和内地有限告知原则不同，香港保险提倡无限告知。所有身体状况、过去的就诊记录都要主动申报。告知不全，只要被查出来有问题，就有可能被拒赔。
5、灵活费率制度。
国内的保险不管是重疾险和储蓄险，买的时候费率就是固定的，买的时候每年交多少钱，未来每年的利益都是固定的，但是香港不是，这块我一会在专门讲一下。
