香港的健康险费率也是不保证的，当然这种价格调整是针对所有投保人的，不会瞎调。但是保险公司具备调整的权力。
总体上来说，得益于互联网保险的发展及保险行业内卷，这几年大陆的保险性价比极大提高，即使大保险公司的产品性价比也有极大提高。香港保险算上来回成本、后期手续费啥的，省下的钱基本贡献给保险公司了。
健康险的无限告知原则，对于健康情况一般甚至较弱、医保卡给别人开过药、医保卡丢失过的朋友，更是存在理赔纠纷的隐患。
三、储蓄险一较高低
我老乡给我发了一张照片，说是友邦的产品，问我怎么样？
这种情况我见过很多次了，基本上就是发一段话，这个时候不要下决策，你让对方把保险合同和保险计划书发过来。
我看了计划书，里面有部分文字如下：
由第10個保單年度終結時開始，每年派發非保證的現金，稱為「週年紅利」。
預期退保發還總額是指保證現金價值、累積可支取保證現金及任何利息、累積非保證週年紅利及任何利息、及非保證終期紅利的總和。
我让我老乡去问对方，为什么计划书这么多的预期收益、非保证收益？
对方发过来一张图，解释他们公司的产品有高中低档收益，他们自己一般采用中档为客户演示。
如图所示，随着时间增长，非保证金额在总额中的占比越来越高，这意味着保险的收益受非保证金额的影响越来越大，但是这是非保证金额，推论：这款保险的总收益具有很大不确定性，且大概率无法实现。
到此，我们来总结一下：
第一、国内的主流储蓄险是固定收益，即在购买保险的时候，每年缴费多少，到什么时间有什么收益，都是确定的，比如很多优秀的增额终身寿在20年的时候能做到3.47%的复利。
第二、欧美的主流储蓄险是弹性收益，收益有两部分：固定收益和弹性收益。固定收益非常低，弹性收益取决于保险公司的投资收益。
这个投资收益有很大不确定性，过去的收益仅代表历史业绩，一般情况代理人为了销售产品会按照监管允许展示的高收益去介绍产品，但是这个收益在长时间视角下不可能做到。
备注：监管要求销售人员按照高中低三种情况介绍，并讲解风险，但是我还没有遇到过这么做的销售人员。
第三、一个产品固定收益接近于3.5%，一个产品固定收益非常低（甚至仅为1%），弹性收益不确定，这两个产品其实是无法比较收益的。
第四、如果要博取高收益，为什么不选择国内的万能险呢？保底收益3%，目前实际收益4.8%，前两年投资业绩好的时候很多收益是6%，不是比海外市场的分红险更香？
第五、国内也有分红险，泰康是一个典型，非常喜欢推销分红险。实际收益受公司的投资水平影响非常大，尤其是分红险+万能险的产品结构，即使资深从业人员也有很多看不懂的，产品非常复杂。
第六、海外保险一旦出现纠纷，国内常用的闹是没好用的，需要根据当地的风俗、惯例和法律维权，成本较高。
综上所述，我认为国内储蓄险的性价比并不比香港和美国的同类产品低，如果喜欢博取高收益，采用储蓄主险+万能险的形式可能更好。
当然，如果你是下面这几种情况，可以考虑香港保险：
一，保费预算非常充足。可以考虑内地保险和香港保险都配一点；
二，高净值人群，需要进行海外资产配置，来对冲单一货币的贬值风险。
要说的就这些，如果还有其他问题欢迎大家咨询和交流。
