21世纪经济报道记者唐婧 北京报道
投资走正道，安全有保障，欢迎来到《投教121》。我是西瓜唐, 今天来说说保险。
最近有朋友反映路上出了交通事故去保险公司理赔失败，他感觉几年的车险都白买了。
很多私家车车主都听说过一句话，“买车容易养车难”，除了能源价格飙升带来的油费负担，还有停车费、高速费、保养费等诸多项细小支出。动辄数千元的车险，更是每年雷打不动的固定开销。广大车主每年老老实实购买车险，希望在意外发生时能够顺利理赔，避免给家庭带来不可承受的经济负担。
需要注意的是，不是买了车险车主就可以高枕无忧，如果没有按照相应的程序去理赔，很有可能出现发生车祸保险公司却拒赔的情况。广州市中级人民法院就公布了一则因车主理赔程序失当、法院判定保险公司无责的案例。
基本案情：交通事故发生13小时后报警 保险公司拒赔
广州中院介绍，2020年5月12日凌晨1时许，李某驾驶被保险车辆时，因疏忽大意与黄某驾驶的二轮电动车发生碰撞并导致黄某受伤，而后又撞上路边超市，造成车辆、店铺玻璃门及冰箱、货物等损坏，因案涉交通事故产生的车辆受损维修费用、店铺损害赔偿、黄某医疗费等经济损失合计280,353.88元。
事故发生后，路人及黄某的儿子将黄某送去医院，李某本人并未同去，也没有及时报警。后系超市老板报警，交警才到达现场进行事故处理。根据交警出具的《道路交通事故认定书》，李某对事故承担全部责任。
诉讼中，李某自述事发后其头晕不舒服，在5月12日凌晨2时左右去某私人诊所注射“脑蛋白”药剂，但未能提供该私人诊所的工商登记资料、出诊记录、病历、诊疗费支付凭证等证明材料。5月12日14时左右，李某才去交警大队说明情况，并于当日16时55分向保险公司报险。保险公司不予理赔，李某诉至法院。值得注意的是，李某在交通事故发生13个小时后才报警，15个小时后才报险。
广州市越秀区人民法院经审理后判决，驳回李某的全部诉讼请求。李某不服，提起上诉。广州市中级人民法院二审判决：驳回上诉，维持原判。
裁判理由：交通事故发生后未第一时间报警并通知保险公司
广州中院表示，案件争议焦点在于是否存在双方签订的《机动车综合商业保险条款》所约定的免赔情形。
第一，根据《机动车综合商业保险条款》的相关条款，事故发生后驾驶人在未依法采取措施的情况下离开事故现场的，保险公司可以免赔。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第70条第1款规定，“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。”
本案中，涉案事故造成第三人受伤后，李某没有报警，而是当即离开了现场。李某辩称，事故发生后，其因头晕而必须前往私人诊所注射所谓“脑蛋白”药剂，但并未提供相应的证人证言或证明私人诊所行医资质的证据，也无法清楚解释“脑蛋白”的概念或提供药品名称。
法院经审理后认为，依据现有证据，无法采纳李某离开现场未及时报险以及未能在现场等候交警、保险公司勘察事故现场的理由，亦无法认定李某离开事故现场具备紧迫性和必要性。李某在未依法采取措施的情况下即离开事故现场，属于合同约定的免赔情形。
第二，根据《机动车综合商业保险条款》的相关条款，投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任。及时报警、报险并留在事故现场等候交警及保险公司勘验现场，有利于查明事故原因，排除醉驾、毒驾的可能。
广州中院指出，本案中，根据《机动车保险报案记录（代抄单）》，李某在事故发生当天16时55分，即时隔事发15小时后才报险。经查，本案之前，李某曾驾驶涉案车辆发生两次出险记录，均第一时间报案，其理应知道作为驾驶人在保险事故发生后应当第一时间通知保险公司，由保险公司勘察定损、确定事故原因。
李某怠于报警、报险，导致保险公司事后无法查清驾驶员是否存在饮酒或者其他不宜驾车的情形等导致事故发生的原因，属于《机动车综合商业保险条款》约定的免责情况之一。综上，法院判决保险公司免责，无需承担赔偿责任。
