朋友问我：昨天买了一份保险保费可真不便宜，顶我好几个月工资，但是业务员说公司巨大、理赔巨快、服务巨好、绝不倒闭，贵点也值了吧？
但是事实一定是越贵越好吗?为什么明明条款相近的产品，保费差这么多呢?
一、定价模式
1. 预定发生率
任何承保责任都有一定的发生概率(死亡率、重疾率、意外发生率等)，所以保险公司需要衡量保险事件发生的概率。
生命周期表就是保险公司评估风险、衡量发生率、决定寿险保费的重要依据。
发生概率越大，保费越高；发生概率越小，保费越低。
2. 预定费用率
保险公司运作的成本费用同样会纳入保费的计算中，各项成本费用越高，保险产品的定价越高，反之则定价越低。
3. 预定利率
保险产品在计算保费和责任准备金时，根据预期收益率为保单假设的每年收益率，也就是保险公司提供给客户的回报率。
预定利率和保费主要成反比关系，预定利率较高，客户在投保时所需要缴纳的保费就越少，预定利率越低，保险公司产品的竞争力就会越差。
所以哪家公司的发生概率越小、费用率越低、预定利率越高，保费越便宜。
但是大家都用同一张生命表，所以预定发生率大家都差不多，保费差
还得从费用率和预定利率上找。
二、保费构成
保费有两部分：纯保费和附加保费。
1. 纯保费（很简单）
针对风险保障部分的成本，即保险公司用来支付的理赔金。
