中新经纬9月21日电 题：中国金融科技平台为何发展如此快速？
作者 黄卓 北京大学国家发展研究院助理院长、长聘副教授，北京大学数字金融研究中心副主任，北京大学计算与数字经济研究院副院长
导语：由于传统金融服务供给不足、数字经济的蓬勃发展、行业发展早期相对宽松的监管环境等因素，金融科技平台在中国得到了快速发展，在市场规模和技术水平方面都处于国际领先地位，特别是在移动支付、线上投资、大科技信贷以及互联网银行等领域。和国外相比，中国的金融科技平台发展呈现出了规模大、聚合广、颠覆性强等特点，为普惠金融和实体经济提供了有力的支持。
中国金融科技平台的演进路径
中国金融科技平台的发展大体经历了第三方支付、数字普惠金融、金融科技平台及金融科技生态三个阶段，且在不同的发展阶段都对实体经济的发展起到了重要的推动作用。
1、起源于解决电商行业支付难题的第三方支付
中国金融科技平台由解决电商行业支付难题的第三方支付平台逐渐演变而来。在电子商务发展初期，为了解决买卖双方在电子商务平台不能见面的信任问题，第三方支付作为收付款人之间设立的中间过渡账户应运而生。如2004年成立的支付宝，2005年推出的财付通。随着第三方支付平台的发展，数字技术的创新和应用场景不断拓展，支付宝和腾讯分别于2011年和2013年推出了二维码支付，并向国内线下支付市场发力。近年来，中国数字支付用户规模持续增长，移动支付交易笔数和移动支付交易金额也快速增加(图1)。据《中国支付产业年报2022》的数据显示，截至2021年底，中国网络支付用户规模达9.04亿，占网民整体的87.6%。此外，普华永道的消费者调查数据也显示，中国移动支付使用率为86%，位居全球第一。目前，以支付宝、微信支付为代表的移动支付平台的发展，带动了中国支付领域的数字变革，移动支付已成为新时代的一张“中国名片”。
图1 2014-2021年间中国移动支付交易情况 资料来源：温信祥，持续推进支付体系高质量发展，中国金融，2022年第17期。
2、发展于弥补传统金融供给不足的数字普惠金融
庞大的数据积累以及数字技术的发展，有效解决了传统金融服务信息不对称的痛点，平台逐渐由移动支付向普惠金融转变。移动支付平台在发展的过程中，积累了海量用户和数据，大数据、云计算等先进数字技术的运用可以通过对平台积累的数据进行分析，从而获得用户的消费习惯、信用情况、需求等信息并形成一系列的客户标签，在一定程度上缓解了信息不对称问题，这为移动支付平台向数字普惠金融转变提供了坚实的基础。此外，由于数字技术可以突破时间、空间的限制，对实体网点、人力投入的依赖度也大大减少，这在极大降低服务成本的同时也能够更广泛地触达客户，使得移动支付平台可以为更多的客户提供金融服务。由此，移动支付平台的数字普惠金融业务迅速发展，越来越多的个人和小微企业享受到了包括信贷、保险、投资理财等多样化的金融服务，有效弥补了传统金融的供给不足。
3、兴盛于全面助力实体经济发展的金融科技平台和生态
随着平台企业数字普惠金融的发展，其业务范围不断拓展，数字技术的应用场景也不断丰富，最终形成头部平台与金融科技生态，全面赋能实体经济发展。依托先进的数字技术、庞大的客户群体，以及数字金融、数字生活服务等对消费者形成的强大合力和粘性，平台企业在原有数字支付、消费信贷、理财、保险等业务的基础上不断扩大业务范围，第三方出行、饮食、医疗、娱乐等服务也被纳入到平台中，最终实现了金融、消费、医疗、科技等领域的全覆盖。此外，平台企业在追求自身发展的同时，还与包括消费者、商户、金融机构、第三方服务商等在内的平台参与者共同发展，逐渐形成了数字金融科技生态。
中国金融科技平台发展的特点
中国金融科技平台发展至今已处于国际领先水平。相比于国外金融科技平台，中国的金融科技平台发展规模更大、聚合度更广、对传统金融业的颠覆性更强。这使得中国金融科技平台为实体经济发展提供了更多的支持。
1、发展水平国际领先
借助于中国庞大的市场规模和先进的数字科技水平，中国金融科技平台的市场竞争力已达到全球领先水平。H2 Ventures and KPMG公布的全球金融科技100强榜单显示，前11家企业中，中国企业(蚂蚁金服、京东数科、度小满金融、陆金所)占比超过了1/3(表1)。此外，2019年阿里在云计算等金融科技相关领域的亚太市场份额高达28.2%，并已连续三年位列亚太首位。腾讯依托电商、社交、游戏和娱乐等领域，以垂直发展客户并为其提供腾讯云解决方案的方式，在金融科技行业也占据了很高的市场份额。
