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先说一个身边的事。
前两天，得知一个做生意的远方亲戚、在某农商银行做了笔贷款，月费率只有0.32%。
要知道他做的是二抵贷……房子本身在银行抵押着、尾款还没有结清，可因为房子升值了，所以就以升值部分做了二次抵押贷款。
该贷款总时长60个月、即5年，贷款总金额100万，每月还款近2万块。
怎么算出来的？
本金大概是1.67万（100万÷60月），每月的费用是3200元（100万×0.32%），合计下来每月还款就接近2万块。
懂得人一看就知道、这0.32%并非资金的真实成本，资金的真实成本要大概要乘以二（具体分析请点击文章：剁手党们看过来：信用卡/花呗/白条分期的真实费率是多少？），即年化利息约7.5%。
因为是二抵贷，再加上是县城的农商银行（县域的金融机构，如县农商行/农信社/村镇银行等存款的利息本身就高），所以这7.5%的利率并不高。
我正要感慨现在的金融政策好、中小微企业的高融资成本难题正在被解决时，远方亲戚接下来的一句话让我怔住了。
他的借款额是100万，但到手的资金却只有85万……那15万去哪了？回答是担保费。
原来他是通过贷款中介做的这笔贷款，钱是来自于银行、但贷款中介说这笔贷款得有担保。担保费是每年3%、5年下来就是15%…100万的贷款额，担保费可不就是15万么！并且担保费在放款后要一次性收取。
这样砍头息后就相当于实际借款85万、每月还款2万，通过IRR计算真实的资金成本可不是7.5%、而是超过了15%！
再一了解，还有更多的操作细节。
银行先把100万的贷款放入他的卡中，而他的卡却被中介控制着……一旦贷款到账后，15万的担保费很快就被转走。
有人看懂其中的门道了吗？
对银行来说借款额就是100万，5年期月还款2万块，这样算下来月费率就是0.32%…完全合法合规，且借款成本也不高。
可问题是借款人的实际承受成本却很高，一些隐性成本监管层看不到（银保监会只监管银行）、但却实实在在的发生…如担保费、中介费、服务费、咨询费等其他费用。
