百余项目烂尾房业主停贷，开发商违规抽资金，银行监管恐力不从心
在知乎论坛上，一个题为“如何看待郑州铺天盖地的烂尾楼?”的问题里，点赞最多的回答是用户“偏偏”分享的一对郑州年轻人的买房故事。
原本这是个爱情故事，恋爱八年的年轻人去年11月买了一套TOP4房企郑州项目的房子，月供6300元，占了他们收入的2/3。
这是他们能承受的最高警戒线，贷款30年，几乎超越了绝大部分人的爱情期限。
买房不到半月，女主人公薪水降到2000多；今年3月，郑州发布救市政策，降低了首套房贷利率，两个人一算，利息要多还36万。
唯一安慰的是，他们将拥有一套属于自己的房子，但很快他们得知，那个项目停工了。
那家房企不久前爆雷，在这场席卷房地产的风浪中，跟多家规模房企一起，遭遇了流动性危机。
这场危机如今蔓延到了像这对年轻人一样的普通群体。
“你会看到高位接盘房地产泡沫的人，眼睛里的光如何从充满希望到一点一点熄灭。”知乎用户“偏偏”说。
有抖音用户在小夫妻的视频后面留言：“祥子以为努力拉车就能拥有自己的一辆车。”
而更多困在烂尾楼里的骆驼祥子们，选择站了出来。
6月30日，江西景德镇恒大珑庭业主打响了停贷第一枪，业主通过公开信称多次维权无果，要求项目方须在2022年10月底复工，否则将在2022年11月强制停贷。
之后，全国范围内的烂尾楼业主如星火之势燎原，停贷名单上的项目在7月12日的一天内，从十几个猛增到100个，涉及十多个省市，名单上大部分是恒大、融创、当代、奥园、佳兆业这种已爆雷的房企楼盘。
一位网友说，房地产最弱势的群体，终于开始反击。
有媒体发表评论，“谨防烂尾楼盘停供风险扩散。”
停贷的法律路径
开发商停工，无法按照购房合同约定的时间交楼，是这轮停贷风波的源头。
开发商违约在先，看起来似乎是购房者选择与银行违约的一个合理理由。
但现实情况并非如此。
据了解，购房者违约之后，银行会先催收，90天之后不还判为不良贷款，随后会启动诉讼程序，银行可以申请拍卖房产，业主征信会受到影响，成为失信人。
“从购房者与银行签订的《贷款合同》和《抵押合同》来看，只要购房者断供，那么就属于违约，因楼房烂尾主动断供，和因为实在没钱被迫断供，在法律层面上，对银行来说，没有多大区别。”广东东方金源律师事务所金焰律师对《凤凰WEEKLY地产》分析。
深圳一家商业银行的业务人员也持同样的观点：“不论什么原因，银行贷款不还就是会影响征信。大部分的征信信息自动对接自动推送给人行（中国人民银行）的，没法儿强行更改信用记录，除非人行做特殊处理。”
不过这位深圳商业银行员工介绍，在正式不良前，停贷的购房者们还是有一线生机。
“如果银行自己要内部处理，只能给他们做调整还款计划的授信审批，类似于展期或者风险化解的处理方式，这种可以不用人行同意。”她说，“但就我们行来说，这种操作一方面审批很严，且大额的，分行也没有权限。总之，要做延期，需要多方配合，强行断供，只能如实上报，做逾期贷款处理。”
疫情期间，多家银行曾发布政策称“确因疫情影响可以延迟”，但每个银行的尺度不同。此前曾有一些被迫断供的购房者曾向昆山中信银行申请展期，但遭到银行拒绝，督促必须按时归还房贷。
即便是如愿延期，购房者也要背负信誉上的后果。据了解，延期还款，就意味着这笔贷款质量下降，五级分类上会调降为“关注”，如果背上了有关注类的贷款，就会对以后的融资造成影响。除非是特殊时期国家针对一些小微企业和企业主的特殊政策，普通购房者大多数不在其列。
金焰律师认为，购房者的苗头不应该对准银行。“由于合同相对性的规定，购房者应该找开发商解决烂尾的问题，要求开发商履行合同，但不可能就楼房烂尾向银行主张权利。”
同时，从根源上，是开发商违规挪用监管账户的施工款造成烂尾，“业主还可以要求有关部门出台对开发商相应的处罚措施。”
