奋力拓展农户消费贷款的蓝海。近年来，农户消费贷款方兴未艾。据统计，2021年农村人均消费支出15,916元，增长16.1%，面对农户消费的潜在蓝海，农商行正好大施拳脚。一要培养农户消费新的增长点。目前，在传统的农村种养殖领域贷款比较饱和，而在住房、汽车、教育等领域的消费存在金融支持的盲点。近日，国务院常务会议进一步部署稳经济一揽子计划中，要实施6方面33项措施，要大力提振经济，农商行要抓紧机会繁荣农户金融消费市场。二要创新消费贷款的配套产品。农商行要结合区域农户消费特点，尤其是针对农村年轻消费群体，量体裁衣，创新推出系列适合本地农户消费的金融产品，如汽车消费贷、新房装修贷等。
努力打造小微贷款实践的新模板。小微企业是县域经济的毛细血管，承载着繁荣地方经济的重要职能。经营好这部分客户，蹚出一条新路，农商行可从以下三方面着手。首先下沉重心解剖麻雀。很多小微企业主都是从农民、手工业者转化而来，企业经营经验不足，征信存在盲点，因此就要求我们的客户经理要充分发挥“熟人熟脸”的优势，对小微企业主诚信情况、经营情况、市场前景等进行全方位的把脉，杜绝“带病”进场。其次要支持小微贷款产品的持续创新。小微企业涵盖社会经济的方方面面，没有“一刀切”的金融产品能满足所有小微企业。这就要求农商行认真调研，善于捕捉小微市场产品的空白点，发挥自身决策链条短的优势，不断推陈出新，丰富支持小微企业发展的金融产品。如东北地区的山货收购季节，经营土特产的小微企业瞬间资金需求量剧增，但使用时间不足3个月，可否推出与之匹配的短期小额贷款，通过简化手续，灵活授信等方式开展精准信贷对接？
积极化解不良贷款是解局的点睛之笔。农商行的不良贷款是农商行前进路上最大的阻碍，其构成既有改制前的“老伤”，也有改制后的“新痛”。要想轻装疾行，化解不良是绕不过去的“坎”。首先要发挥内生动力，综合运用法律、行政、经济手段进行攻坚清收。如可采用与金融资产公司合作的方式，采取债权转让、拍卖、打包等手段进行批量处置，只要站稳合规合法的立场，凡有益化解不良贷款的办法，均可一试。其次要不断探索化解不良资产风险的新模式。以吉林农信为例，该省联社在化解其所属的江源联社不良资产时，积极引进民营资本参与改制，在保证控股权的前提下，效果良好，创新了不良贷款化解的新模式。(吉林桦甸农商银行 王新江）
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