01
房贷额度
一个远房亲戚、暂且称他为小张吧，最近买房遇到了烦心事。
小张工作有些年、攒了些积蓄，再加上家里帮的衬，就想着买套房…最起码以后相亲找对象也硬气些。
新房是不敢买的。
这两年楼市调控、地产商日子艰难，一些小的开发商真的不能让人放心…房子盖着盖着就烂尾了，可房奴的房贷还得按时还、赔了房子又赔钱。
即使那些能按时交房的，也不叫人省心。施工毛糙了、绿化缩水了、房顶渗水了、墙面空鼓了……买房时个个口吐莲花、吹得跟花似的，可一交房全都傻了眼。
这样的新闻看多了，更坚定了小张买二手房的决心：看到的就是真实的、现买现住，交给房东的房租立马变成自己房子的月供。
小张想得也美，二手房可以高评高贷，这样就可以多贷款降低首付、无非是月供高些，可这样就能一步到位买大房子、省得以后再改善了。
房子选好了、价格谈妥了、也适当的高评了，首付款支付、前房东的按揭尾款结清、资金监管费用……都谈好了，问题出在了房贷上。
年前银行房贷额度用完，信贷经理拍着胸脯打包票：“年后就有额度了，年前的房贷堆积得多着呢，都等1月份放款。”
1月份来了，坏消息也来了：贷款额度降近一成，并且还要提供其他流水或资产证明，并且…现在还没有房贷额度，要继续等。
放不了贷款就过不了户，过不了户就拿不到钥匙、收不了房，小张运筹良久的买房计划就这样被打乱了。
估计现在堵住刚需/刚改们面前最大的一个坎，就是房贷额度了。
02
信贷新规
小张们的房贷难题，缘于2020年12月31日央行和银保监会发布的一个通知——金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知。
该通知对银行的房地产贷款实行双红线管控。
首先根据规模大小把银行划分为五类，每类银行都有两个房贷占比的红线：一个是房地产贷款（包含地产商开发贷/个人按揭房贷/保障性住房贷款等）占银行全部贷款的比例，另一个是个人按揭贷款占全部贷款的比例。超出红线的银行要压缩房地产贷款额度。
在实操过程中，各银行又层层加码——要求每月的房贷占比不能超过去年全年的平均占比、每月的房贷额度不能超过去三个月的平均额度。要知道，去年下半年开始就有部分银行已不批房贷了，已批的房贷一直累积至年末、想着来年1月放款。
累积近半年的房贷…突然遭遇房贷新规，小张们就这样不幸中招。
据统计，我国房贷余额增速已连续29个月下降，房地产贷款占比全部贷款的比重已降至29%…要知道在最高点时，这个数字接近50%。
那银行的钱都去哪了呢？
实体经济、中小微企业、科技型创业型企业、普惠信贷…也许本身没有流向这些领域，但最起码得打着这些领域的名头。
所以就出现了这样的场景：一边水汪汪泛滥，一边干巴巴枯旱。经营贷审批快、放款快，按揭房贷审批慢、要求高、成数低…还放不下款。
信贷调控的目的，本来是为了限制资金流入楼市、防止房价过快上涨，同时又鼓励资金流入实体、提振经济、扩大就业、增加收入…在房价不涨的情况下，又增加了工资，对刚需来说买房当然更容易了啊。
可在这个美好愿景下，总有些刚需被错杀。
03
刚需误伤
所谓刚需，就是因某些刚性需求…可能是结婚自住、可能孩子上学、可能是一大家子的居住，而不得不买房——可以是首套刚性住房、也可以是二套改善住房。同时自己的资金又有限…首付款可能掏空了六个钱包，就这还要用银行的贷款。
房贷新规对刚需最起码造成了以下影响：
1.利率提高。物以稀为贵，当房贷额度有限、而申请房贷的人又很多时，房贷的利率只能提高，而这无疑会增加刚需的月供款。
