▲ 村镇银行业务员下村跑农户。图 / 受访者提供
自救和隐患
日益收缩的空间里，村镇银行不得不寻找自己的出路。
最简单的竞争优势来自于降低资质门槛——这可以迅速扩大贷款客户的数量。要评估客户的资质，最简单的办法是提供抵押物，比如房产，四大行和一些股份制银行，在贷款前期都会有这一要求，但对于村镇银行的客户群体来说，这一步就足够难了。
陆遇山所在的村镇银行，依旧想争取到这部分客户。最后，他们想出的办法是，允许三家客户签署一个“互保协议”，其中一家出了问题，另外的两家承担责任，名为“三家联保贷款”——通过这样的方式，在缺少抵押物的情况下，获得一些承诺和保障。
时间也是需要把握的优势。“说实话，其他银行放款放得很慢，因为它有个流程”，陆遇山说，如果是像那样层层审批再等到放款，少则需要十天半个月，长则一个月都拿不下来。但村镇银行是独立法人，“三天、五天就可以把钱给你搞出来”。有什么问题，那“解释一下就可以了”，缺少什么材料，“能够提供补充的东西来证明就可以了”。
就连征信报告，也同样可以有“谈的余地”。和别的银行一样，村镇银行在给客户贷款时，需要客户提供征信报告，上面会显示出贷款人在各类银行机构的所有贷款情况，其中，资产会被分成五类：正常、关注、不良、损失、可疑，除“正常”外，另外四类都属于异常情况。对于一些大银行来说，一旦某一笔贷款被分类在“关注”一类，就可能不会提供贷款，这是非常硬性的标准。
但村镇银行会更加灵活地处理这种情况。“我们可以去了解这种‘关注’是怎么形成的”，陆遇山说，换句话说，一些非主观的违约记录，可以被村镇银行包容。有一回，征信报告显示某位客户存在法院未执行款项，他们虽然马上警惕起来，但客户本人解释，“已经结清了，只是征信上面还没有更正过来”，于是，在要求对方提供结清证明之后，贷款还是如期发放下去了。
然而，这样的灵活处理，就不可避免地会存在判断失误——银行大着胆子把钱贷出去，最后那笔贷款还是出了岔子，陆遇山反思，哪怕在前期解释得再清楚、情况再特殊，“毕竟被执行过，说明还是有问题的”。这样的次数多了，他们也不得不开始紧张，征信记录有问题的，“还是应该小心一点”。
翟金诺也有同样的遭遇。那是一个农场户贷款，当时，那个客户发来了流水，说自己的经营状况“特别好”，银行直接放了200多万，但后来，他们只得到一块荒地，甚至连愿意开发的房地产商都没有。
事实上，金融业本身是一门规避风险的艺术，对于重资质的银行业来说，这些自救手段，随时可以演变成隐患，给村镇银行带来潜在的危机，又随时随地爆发。
比如，“无法预料到的”的事情越来越多。如今，陆遇山常常遇到的情况是，明明前两个月，这家企业还看着活得好好的，“所有人都认为它没问题”，但两个月之后，就出问题了。最开始，听到哪家客户经营不善，陆遇山都是不相信，觉得“怎么可能嘛”，一了解具体情况之后，才知道真的出事了。
讲究人情世故，也成为隐患之一。知道翟金诺在村镇银行上班之后，甚至有熟人直接找上门来，开口就是，“我做生意赔了，贷款贷不下来，你给我推荐几个村镇银行，我去贷一贷”。翟金诺知道，他干着一份待遇优渥、旱涝保收的工作，哪怕在大行贷款，批得也快，一定是出了什么问题。但是，村镇银行缺少这样的优质客户，光凭他的工作，就能直接放款。
最终，这些情况都会导致村镇银行产生过高的不良率。《2021年度村镇银行调研报告》显示，村镇银行2018年、2019年和2020年不良贷款率分别为3.66%、3.7%、4%。而截至2020年末，国有大行的不良率仅为1%，股份行不良率为2%，城商行不良率为2%，农商行不良率为2.4%。
只是，这种不良率，被看做“必须付出的代价”，几乎所有的村镇银行，都要学会和高风险共舞——门槛就像一个筛子，让更优质的客户流向大型银行，但村镇银行还是不得不通过这种方式，来争取自己的生存空间。
